「借金地獄から抜け出したい」そう願うあなたへ。 元金融マンであり、自身も自己破産を経験した私が断言します。あなたの借金は、合法的にリセット可能です。
この記事では、金融のプロとしての知識と、破産者としての実体験を交え、「人生を再スタートさせるための具体的な手順」を泥臭く解説します。綺麗事は一切抜きです。
はじめまして。 当サイト「イマシリ」編集長であり、この記事を書いている私自身も、元金融機関勤務でありながら、借金地獄の末に「自己破産」を経験しました。
金融のプロが、聞いて呆れますよね。 でも、だからこそ断言できることがあります。
債務整理や自己破産は、「人生の終わり」ではありません。 それは、支払い地獄の日々から逃れ、人生を再スタートさせるために国が認めた「リセットボタン」なんです。
プライドも、見栄も、世間体も、全部捨てて。 まずは「借金のない明日」を取り戻す方法を知ってください。
私が借金地獄から抜け出し、再スタートを切るために相談したのが、債務整理に強い法律事務所でした。 「もう返済期日に間に合わない…」そう思った時、あなたの状況に合わせた解決策を一緒に考えてくれます。
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「自己破産なんてみっともない」
「借金から逃げるなんて後ろめたい」
「人生の落伍者だ」
かつて金融機関で働いていた頃の私は、正直、どこかでそう思っていました。 ですが、いざ自分がその立場になって、初めて痛感したんです。
自己破産とは、多額の借金を返済できなくなり生活が困窮した人に対し、人生の再スタートを切る機会をあたえてくれる、国が認めた「救済手段」であり「権利」なのだと。
- どんなに働いても、利息しか払えない生活
- 頑張っても頑張っても、元金がまったく減らない現実
- 次の支払いのことばかり考えて、眠れない夜
そんな困難な状況にあるあなたを救う、法的な方法です。 私が金融機関で見てきた「数字」と、自分自身が経験した「地獄」。その両方を知っているからこそ、伝えたいことがあります。
あなただけじゃない。借金地獄に陥る「よくあるパターン」
最高裁の司法統計によれば、令和4年（2022年）の自己破産申立件数は約7万件（※）に上ります。これは、日本のどこかで毎日約200人が自己破産を決断している計算になります。
※司法統計年報（令和4年）「破産新受事件数」より。個人・法人を含む総数（78,105件）と、日弁連の調査等から推定される個人の件数（約7万件）を参考に記載。
今の日本は、真面目に生きていても、ふとしたきっかけで誰でも借金苦に陥る可能性があります。私が金融の現場で見てきた、そして私自身も陥った「よくあるパターン」を知ってください。あなたは決して、特別な「ダメ人間」なんかじゃありません。
自己破産原因１：カードローン・クレカ・リボ払い地獄
元金融マンとして言わせてください。 特に「リボ払い」は、金融のプロから見ても非常に巧妙な仕組みです。
毎月の支払額が一定で楽に見えますが、その実態は「高金利（年15%前後）の借金」を延々と返済しているのと同じ。 化粧品、洋服、旅行、エステ…気づいた時には限度額いっぱい。
「ちょっとだけ」のキャッシングが命取りになります。 借金を返すために別のカードでキャッシングする「自転車操業」が始まったら、もう赤信号です。
何を隠そう、私もこれがキッカケの一つでした。 金融知識があるはずなのに、「これくらいなら大丈夫」という慢心が、雪だるま式に借金を膨らませていったのです。
自己破産原因：ギャンブル・ホスト通い
パチンコ、スロット、競馬、またはホストクラブ。 これらは「依存症」という病気の側面が強く、自分の意志だけで止めるのは非常に困難です。
「勝てば返せる」という思考に陥ると、借金を重ねることに躊躇がなくなります。 「担当の彼を助けたい」という気持ちが、気づけば数百万の借金になっている。
普通のOLさんや主婦の方が、依存症によって自己破産するケースは本当に多いのです。
自己破産原因：大きな買い物後の大誤算
金融マン時代、多くの住宅ローン審査を見てきました。 「若いうちに家を」「投資用マンションで不労所得」 計画は完璧に見えます。
しかし、人生は何が起こるかわかりません。
- 会社の倒産、リストラ、減給
- 病気や事故による長期入院
- 転勤による二重生活
「人に貸せばいい」と思っても、借り手はすぐに見つかりません。 「売ればいい」と思っても、ローンの残高より安くしか売れない（オーバーローン）。
その結果、住宅ローンを払うためにカードローンに手を出し、多重債務に陥る…。これも王道パターンです。
自己破産原因：その他・奨学金・学生ローンなど
昨今、社会問題にもなっている奨学金返還をめぐる問題。
奨学金は、夢を持った１０代の若者に「将来の夢をかなえるための手段」 として貸し付けられるお金です。
奨学金と聞くと「返さなくていいもの」とイメージする方も 多いのですが、日本の奨学金は「貸し付け」中心です。
学力には問題がないけど、 家庭のお財布事情が厳しい学生に対し 救済処置として設けられている制度と思いきや、お金の管理をしたことがない未成年者に 返済計画やリスクをきちんと認識できないまま何百万というお金を貸し付ける。
それが今の奨学金制度なのです。
学生生活が終われば容赦ない請求がスタートします。
少ない初任給から月3万円も返済に充てる余裕なんて 正直ないですよね。
さらに、現状、大学・専門学校を無事卒業したとして、希望通り安定した収入を得られる職業につける保証はどこにもありません。
特に、ダンスや音楽・アート系などの学部を選ぶ人たちは 就職難・初任給の安さから、奨学金の延滞率が高くなっています。
奨学金の返還問題がニュースや雑誌で取り沙汰されても 夢を叶えたい学生たちに危機感は伝わりません。
学生ローンも同じく、お金の知識が乏しい若者が お金を借りた結果、払いたくても払えない状況に 陥ってしまう原因です。
お昼の仕事だけでは奨学金の支払いがきつく 水商売や風俗をして 返済を続けている女子も多いのです。
「いつか返せる」が危険なサイン。私が破産を決意した時
借金が苦しい時、あなたは今、こんなことをしていませんか？
- 返済のために、仕事をいくつも掛け持ちしている
- 夜の仕事や風俗で体を使って稼いでいる
- 金利だけなんとか払って、元金は減っていない
- 別の業者から借りて、返済に充てている
もし一つでも当てはまるなら、その状態を続けても借金は完済できません。 断言します。それはかつての私です。
「金融機関に勤めていたプライド」が邪魔をして、誰にも相談できませんでした。 「いつかボーナスで」「いつか昇進すれば」 その「いつか」は、永遠に来ませんでした。
想像してみてください。 今の生活を続けたとして、完済するとき、あなたは何歳ですか？ 「借金さえなくなれば…」と、何度思いましたか？
借りたお金を返すのは当たり前。 でも、その「当たり前」を守るために、あなたの人生が壊れてしまっては本末転倒です。
▶︎▶︎【私が使ったのはコレ】借金返済シミュレーターで減額診断する（無料）債務整理は自己破産だけじゃない。あなたに合う方法は？
「債務整理＝自己破産」と思っていませんか？ 違います。借金を整理する方法は、あなたの状況に合わせていくつか種類があります。
| 整理方法 | 内容 | メリット | デメリット |
| 任意整理 | 業者と直接交渉し、将来の利息をカットしてもらう。元金のみを3〜5年で分割返済する。 | ・裁判所を通さない ・家族や会社に最もバレにくい ・手続きが比較的カンタン | ・元金は減らない ・ブラックリストには載る |
| 個人再生 | 裁判所に申立て、借金を1/5〜1/10程度に大幅減額してもらう。残りを原則3年で返済する。 | ・住宅ローン特則で家を残せる可能性がある ・借金が大幅に減る | ・手続きが複雑 ・官報に載る ・ブラックリストに載る |
| 自己破産 | 裁判所に申立て、免責が認められれば全ての借金の支払い義務が免除（ゼロ）になる。 | ・借金がゼロになる ・最強の再スタート手段 | ・家や車など高額な財産は手放す ・官報に載る ・ブラックリストに載る |
債務整理って言っても、人生の終わりじゃありません。 人生を再スタートさせるための制度です。
五年から十年経てば、 新たに借り入れできたり、 クレジットカードを持てるようになるんです。 （だからと言って同じことは繰り返さないでね）
若い時の五年や十年は早いです。 借金を抱え、五年、十年苦しむより 早めに気持ちを切り替えて、 若いうちに反省して借金から解放された人生を歩むのも１つの選択肢です。
自己破産への「誤解」を、経験者が解きます
とはいえ、「自己破産」と聞くと、怖いイメージがありますよね。 私もそうでした。でも、その多くは誤解です。
誤解1：人生の終わりだ → 真実：人生の「再スタート」です。私自身、破産手続きが終わった翌朝、督促の電話に怯えなくていい日々に、心から「解放された」と感じました。
誤解2：戸籍や住民票に載る。選挙権がなくなる → 真実：一切ありません。戸籍にも住民票にも載りませんし、選挙権もなくなりません。
誤解3：家族や会社に絶対にバレる → 真実：バレない可能性も高いです。「官報」という国の新聞には載りますが、一般の人が見ることはまずありません。会社に連絡がいくことも原則ありません。
誤解4：何もかも全て失う → 真実：生活に必要な最低限の財産（自由財産）は残せます。**当面の生活費（現金99万円までなど）、家具、家電は守られます。
誤解5：20代で自己破産なんて早すぎる → 真実：むしろ、早いほうがメリットが大きいです。 確かに信用情報（ブラックリスト）は5〜10年残ります。 でも、その期間さえ真面目に過ごせば、またクレジットカードも作れますし、ローンも組めます。
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プライドを捨てて、専門家に相談した日
借金問題を相談できる専門家は、「弁護士」または「認定司法書士」です。
私自身、金融知識はあっても、「法律」は素人でした。 何より、「元金融マンが借金相談」というのが恥ずかしくて、プライドがズタズタでした。
何ヶ月も悩み、スマホで「弁護士 無料相談」と検索しては閉じ、を繰り返し… ついに、督促に耐えきれなくなった日、震える手で法律事務所に電話しました。
結果、どうだったか？
弁護士さんは、同情も軽蔑もせず、淡々と私の状況を聞き、 「あなたの場合は、この方法がベストですね」 と、事務的に、しかし的確に解決策を示してくれました。
面談が終わって事務所を出た時、空を見上げて、 「なんでもっと早く相談しなかったんだ」 と、心から思いました。
専門家が介入した瞬間、ピタリと業者からの督促が止まります。 あれほど鳴り止まなかった電話が静かになる。 それだけで、どれだけ心が救われたか分かりません。借金を相談できる専門家って誰？
▶︎▶︎【私が使ったのはコレ】借金の返済がつらい！もう返済期日に間に合わないと思ったら【実践編】自己破産の始め方。私が辿った「最初の3ステップ」
自己破産を始めるために、難しい法律知識は一切不要です。必要なのは「少しの勇気」だけ。私が実際に借金地獄から抜け出した、リアルな3ステップを紹介します。
ステップ1：プライドを捨てて「無料相談」を予約する
これが最初にして最大の難関です。 私もそうでした。「怒られるんじゃないか」「恥ずかしい」…元金融マンとしての変なプライドが邪魔をして、相談予約の電話をするまでに3ヶ月もかかりました。
断言します。この3ヶ月が一番無駄でした。 弁護士や司法書士は、毎日何人もの借金相談を受けている「プロ」です。あなたを軽蔑したり、説教したりすることは絶対にありません。 スマホで「近くの弁護士 無料相談」と検索し、震える手で電話をかける。これができれば、自己破産の8割は完了したようなものです。
ステップ2：専門家に「洗いざらい」全てを話す
相談時は、かっこつけずに全てを話してください。 「ギャンブルで使った」「実は隠し財産がある」…言いにくいこともあるでしょう。でも、ここで嘘をつくと、後で取り返しがつかないことになります（免責不許可になるリスクがあります）。
専門家はあなたの味方です。病気を治すために医者に症状を全て話すのと同じように、借金の状況を全てさらけ出してください。
ステップ3：「受任通知」で訪れる静寂を知る
専門家に依頼すると、すぐに各業者へ「受任通知」が送られます。 すると、どうなるか？ あれほど鳴り止まなかった督促の電話が、その日からピタリと止まります。
「え、こんなに静かになるの？」 私が最も衝撃を受け、そして心から安堵した瞬間でした。この「静寂」を取り戻すことこそが、人生再スタートの本当の始まりです。
見栄やプライドを捨てて幸せをつかめ！
あなたは、 自己破産すると恥ずかしい とか 自己破産するとみっともない なんて思っていませんか？
そんな見栄やプライドは少しの間、封印です。
それに、自己破産しても誰にもバレません（私の体験談）
このままの生活をつづけても 借金問題が解決するわけではありません。
いつかその見栄やプライドに 押しつぶされることになります。
もうそんな人生、やめませんか？ 一旦、リセットしたいと思いませんか？
言い方は悪いですが、 たかが借金です。
私たち日本人は、小さな頃から 「自分のことは自分で責任を持ちなさい」 「人に頼らず自分でやりましょう」 と言われて育ってきました。
いつでもいい子でいなければいけない。
そう思って育ってきたあなたは 作った借金は返さなければならないと 自己嫌悪でいっぱいになった挙句、
- 風俗で働いたり
- 無理な生活を続けたり
- 借金を借金で返たり
- 生活を立て直す方法を見失って逃げたり
どんどん悪い方向に陥ってしまっていませんか？
それは、 根本的な選択肢が間違っているんです。
この時代に、借金が返せないのは あなただけではないです。
法律の救済措置があるなら それを選んでやり直せばいいこと。
今後同じ過ちを繰り返さず 生き方を変えればいいのです。
周囲の人間関係が嫌だったり 見栄やプライドがないと付き合えない人間関係なら これを機にすっぱり、借金も含め何もかもさっぱり整理しちゃいましょう！
挫折や失敗は考え方次第でチャンスになる
人間には失敗がつきものです。 この世に失敗したことがない人なんているのでしょうか？
失敗したからといって、くよくよと悩み、 どうしようかと焦り こんなはずじゃなかった悔やむより
「今回は失敗してしまったけど もう２度と同じ過ちはしない」
と心に決め、 失敗したことから何を学び、 行動していくかを大切にしてください。
あなたの人生はあなたのものです。
借金を抱えながら生きていくのか 借金問題を整理して、新たな人生を切り開くかは あなたが選べることです。
日本には、あなたを守る法律が用意されています。
そこに頼り、借金をリセットし もう２度と同じ過ちを繰り返さなければそれでいいのです。
▶︎▶︎【私が使ったのはコレ】借金の返済がつらい！もう返済期日に間に合わないと思ったら＜著者・監修者情報＞
この記事の著者：imashiri.com
編集長プロフィール：元・貸金業者勤務。日々多くの融資書類や審査関連業務に携わる中で、個人のお金に関する悩みや現実を間近で見てきた。自身も過去に多重債務に陥り、自己破産を経験。その後、同じように苦しむ人を減らしたいという思いから、金融知識と実体験をもとに「imashiri.com」を立ち上げる。現在は、借金問題・債務整理・中小消費者金融を中心に、再出発を目指す人に寄り添った情報発信を行っている。
