自己破産した人、する人にとって「クレジットカードはいつ持てるようになるのか？」
「ローン審査を通過する日はいつなのか？」が、気になる方も多いのではないでしょうか？
結論、自己破産をした私の場合は9年で復活しました！現在はクレカ3枚、車のローンも問題なく通っています。
そこで今回は、自己破産した私がクレカを持てるまでやってみたことをご紹介します。
属性や生活状況により個人差がありますが、免責が下りてから審査が通過するまでにやってはいけないことも解説しているので、チェックしてみてください。
自己破産後クレカ・ローン審査に通らない理由
この記事をご覧の方はすでにご存知のように、自己破産の大きなデメリットは、破産後一定期間、クレジットカードや各種ローンの審査が通らなくなることです。
自己破産した事故情報が個人信用情報期間に登録されてしまうので申し込み審査に通りません。これがいわゆるブラックリスト入りです。
個人信用情報機関とは？
個人信用情報機関は過剰貸付や多重債務を防ぐことを目的に設置運営されている機関です。
加盟している金融機関や金融業者が個人情報を登録・管理し顧客の情報を登録し、会員同士で共有します。
国内の主な信用情報機関は
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
- 株式会社シーアイシー（CIC）
- 日本信用情報機構（JICC）
です。
カードやローンの新規申し込みをすると与信審査が行われます。ほとんどの金融機関では、申し込みがあると借入状況などを信用情報機関に照会するため、自己破産の事実や借金の状況はすぐにバレてしまいます。
個人信用情報機関に登録される内容
信用情報機関には
- 住所・氏名・電話番号・勤務先などの属性
- いつどこからいくら借りているか
- 借入の申し込み状況
- 返済状況
- 延滞や滞納がないか
などが載っています。
カードやローンを計画的に使って、きちんと返済していればクレジットヒストリーが積み上がり信用も増します。
しかし、クレジットヒストリーの状態が悪ければ「この人は信用できない」「返済能力がない」と判断され、審査に落ちてしまうのです。
クレジットカード審査だけじゃなく銀行ローン・車・賃貸住宅の保証や決済に信販会社を使う場合も審査で引っかかることになるでしょう。
ブラックリスト入りする行動
信用情報機関にブラック入りする行動は
- 長期滞納
- 延滞
- 任意整理
- 調停・個人再生
- 自己破産
などです。
延滞がなくても過払返還請求をすると契約不履行によりブラック登録されてしまうケースもあります。このように、金融業者への不利益な行動をとることで事故扱いになり情報が登録されてしまうのです。
ブラックリスト（事故情報）が残る期間
ブラックリストに事故情報が残る期間は、
- 長期延滞…5年
- 任意整理や裁判和解…5年
- 個人再生手続き…5年〜10年
- 放置・疾走…5〜10年
- 自己破産…5年〜10年
と言われています。
登録される個人信用情報期間によっても以下のような違いがあるので注意しましょう。
- 日本信用情報機構（JICC）…５年
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）…10年
- 株式会社シーアイシー（CIC）…5年
ちなみに、私の自己破産を担当した弁護士からは、よっぽど属性（年収や職種など）がいい場合を除いて「10年は審査に通らないと思ってね」と言われました。
金融機関や信販会社では、複数の個人信用情報機関の会員である可能性も高いでしょう。申し込んだカード会社がCICとKSCの会員だったら、登録期間の長いKSCの情報で自己破産の事実がバレます。
自己破産した私がクレジットカード・ローン審査を受けた結果
と言うわけで、自己破産した私が実際にカード審査を受けた軌跡をご覧ください。
自己破産後２年携帯電話の分割審査に見事に落ちる
自己破産から2年して、ちょうど携帯が壊れたので、機種変更のため、機種代金の分割審査を受けました。
今ではご存知の方も多いと思いますが、携帯電話の機種代金分割は、クレジットカードと同様、個人信用情報機関に事故情報があると審査に通りません。
なので、当然、私は審査落ち。
当時は無知で、携帯電話の分割審査がこんなに厳しくなっているとは知らなかったので、ドヤ顔で申し込みをした後の審査落ちはかなり恥ずかしかったです。
自己破産後６年でイオンカードの審査を受けてみた
自己破産して６年。
なんとかニコニコ現金払いでやりくりしてきた私ですが、信用情報機関に登録される期間最低年数５年すぎたのでダメ元でクレジットカードの審査を受けてみました。
申し込んだカードは、主婦でも審査に通りやすいと言われている「イオンカード」。
専業主婦、年収0円でも申し込みできて、年会費は無料！しかも保険や補償も充実していることから自己破産した主婦の私がずっと狙っていたカード会社です。
が、
見事に与信で審査落ち。
期待する時間もないくらい、あっという間に散りました。
そこで私は、個人情報信用機関は、クレジットカードの申し込みと結果情報も登録されるから、あと3〜4年は絶対にカード審査を受けないようにしようと考えました。
自己破産後９年で携帯電話の分割審査に通過
自己破産して６年目のカード審査に落ちてからさらに３年。
９年経った頃、
やっぱりiphoneが欲しい！
リンゴマークのついた携帯が欲しい！
画面が割れたXperiaとさよならしたくて、
auのオンラインショッピングサイトから、ダメ元でiphoneへの機種変更を申し込みました。
なんで、今回オンラインショップにしたかというと・・・
受付で長々と説明を聞いて、書類を書いて、申し込みした挙句
審査落ちで玉砕するのがはずかしかったからです。
自己破産して２年目で申し込んだ分割審査のように、店舗内を冷たい空気で凍らせたくなかった。
で、iphone申し込みから数時間後、私のGmailに待ち望んでいたメールが届きました。
この度は、auオンラインショップをご利用いただきありがとうございます。
ご予約いただきました商品のご用意ができ次第、別途「本申し込みのご案内メール」をお送りいたします。
商品のご用意は、ご予約順となります。入荷状況やご予約状況によりご用意にお時間がかかる場合がございますので予めご了承ください。
「本申し込みのご案内メール」が届いた後、3日間以内にau Online Shopにて本申し込みのお手続きを完了いただきますようお願いいたします。お手続き完了後に発送の準備をいたします。
↑実際のメールです。
なんとあっさりと審査通過です。９年目にして待ちに待った瞬間！
このメールから翌日には、iphoneが発送されました。
自己破産後9年でクレカ審査を受けてみた
自己破産から９年目にして、ようやく携帯電話の機種代金分割審査が通ったといえど、私の目標はクレジットカード復活です。
自己破産から9年経った12月初旬。
ついに私は、クレジットカード審査に挑みます。
属性は、
- ３８歳 主婦
- 自営業兼パート
- 賃貸暮らし
- 他ローンなし
自営業はカードやローンの審査が通りづらいのですが、無収入の主婦よりは属性が上がると考ました。
私がクレカ審査を申し込む前に気をつけたポイント
自己破産から2年目で受けたクレカの結果や他の自己破産者から聞いた審査に通りやすいポイントを考慮し今回、私は「au WALLETクレジットカード」に的を絞ります。
理由は
- クレジットヒストリーがないため、携帯電話の機種代金分割の
取引暦がある会社（au）を選んだ。 - auユーザー暦が長いので信用があると思った。
- auが展開する「じぶん銀行」の口座で取引暦と貯蓄がある
以上です。
まず❶から説明していきます。
私は、自己破産から9年経ち、個人信用情報機関から事故歴が消えました。
しかし、それは「ホワイト」と言って、クレジットヒストリーがまっさらな状態です。
クレジットカードを学生でも持てる今の時代、30代にもなって、クレジットヒストリーが真っ白というのは事故歴がないにしても怪しすぎます。
ですから、自己破産から9年目でようやく通った携帯電話の機種代金分割契約で
料金の支払いを遅れることなく支払いクレジットヒストリーを積み上げました。
そして❷。
auは、クレジットヒストリーがなく、どこかの有名企業に属しているわけでも
持ち家でもない、浮き沈みの激しい自営業という属性があまりに貧弱な私の機種代金分割契約審査を通してくれた会社。
長年auユーザーであったため勝手にですが、auとの信頼関係が築けていると感じました。
そして、極めつけ❸のauを展開するKDDIと三菱UFJ銀行が共同出資したインターネット銀行の「じぶん銀行」を報酬の入金先口座で使い、貯蓄もわずかですがやっていました。
au WALLETクレジットカード審査結果は…
コツコツとauさんとの絆を深めていた結果、あっさりとクレカ審査通過しました。
カードの内容は、
VISA 限度額２０万（うちキャッシング１０万）。
私がクレジットカードを持つ目的は、買い物のためじゃなく、審査に通過してクレジットヒストリーを積み上げること。
自己破産から9年。
ようやく、クレジットヒストリーが元に戻りました。
ちなみに、どうしてずっとauユーザーだったかというと、それ以外の携帯キャリアは自己破産の時、債権者に入れていて不利益を与えたため、契約審査を通過できず乗り換えできなかったからです。
自己破産で不利益を与えた会社のカードやローン審査は個人信用情報機関から事故歴が消えても「社内ブラック」として残りその後も審査に通りません。
自己破産から10年11ヶ月でJALカードの審査に通過する
限度額20万円のau WALLETクレジットカードを大切に使い、すべて１回払いでいい感じにクレヒスを積み上げた11ヶ月後、JALカードの審査にあっさり通過しました。
カード限度額は200万円（キャシングなし）です。
JALをよく利用することからこのカードにしたのと、審査がそんなに厳しくないということも持つきっかけになりました。
JALカードメインでクレヒスを積み上げた結果、半年後には、30万円限度額がアップしていました。
使うたびにマイルも貯まるので嬉しいです。
自己破産10年でトヨタファイナンスのカーローンに通過！車をローンでゲット
クレジットカードの審査に通過し、順調に利用を続けていましたが、通勤と生活で車が必要になりました。
そこで、審査通過率が98％と噂されるトヨタファイナンスのカーローン審査を狙いました。頭金はゼロ、欲しい車はプリウス中古車です。
車の販売担当には、「過去あり」だということは伝えて、「審査が不安なんですよね」と相談しました。が、「カード審査に通過しているから大丈夫ですよ」と言われました。
その言葉を信じで、いざ、仮審査。頭金なし、250万のフルローン。
店内でソワソワ待っていましたが、5分もたたないうちに通過の結果が出ました。
あっさり通過したので、拍子抜け。収入証明を提出することなく、申し込み〜納車まで進んで今に至ります。
ここでも「もうブラックから抜けたんだ」という喜びの気持ちで胸がいっぱいになりました。
自己破産から11年目銀行カードローンの審査通過
携帯電話の分割もOK
クレジットカードは２枚OK
カーローンも通った
最後は、銀行のカードローン系です。
これが通ったら最後にしようと思っていたので、特に必要はないですが、審査を受けてみました。
クレジットヒストリーは順調に積み上がってはいるものの、まだ「審査落ち」することにビビっていた私が選んだのは
これまた、取引のある「じぶん銀行カードローン」。
自己破産した人から、
「ローンを申し込むならメインバンクの銀行ローンがいい」
と聞いていたので仕事の報酬の振り込みがあるじぶん銀行カードローンをチョイス。
申し込んでからすぐに、審査結果のメールが届きました。
このたびは、じぶん銀行のカードローン「じぶんローン」をお申込みいただき、誠にありがとうございます。
お客さまの仮審査結果は以下の通りです。
■借入可能上限額
50万円
※本審査により上限額が変更となる場合や、ご要望に沿えない場合もございます。
※おまとめ・借り換えをご希望の場合、借入可能上限額がご希望額に達していない場合がございます。あらかじめご了承ください。
これは仮審査メールですが、その後本審査も無事通過です。
しかも即日から借り入れOKでした。
自己破産後クレカ審査を突破するために気をつけること
自己破産後9年でようやくブラックから抜けて、クレジットカードを持てた経験から、クレカ審査を受けるときのポイントをまとめます。
自己破産した時に迷惑をかけた債権者の会社には申し込まない
まずは、自己破産で債権者に含んだ会社には申し込まないことです。
先ほどもちょっとだけお話しましたが、信用情報機関の事故情報が一定期間経つと消えるのに対し、自己破産時の債権者だった会社での事故情報は消えることがありません。
あなたはその会社にとって一生「ブラック」な人間です。
１度でもその会社に不利益を与えたら、その会社と取引することはできないのです。
クレジットカード会社はたくさんあります。
絶対に無理だとわかってて債権者だった会社のカードを申し込むメリットは
ありません。
カード審査に申し込んで落ちたことは個人信用情報機関で共有されますから、デメリットのほうが大きいです。
自分の属性をあげる
クレジットカードの審査では、事故情報の他にも自分の属性が重視されます。なので、自分の属性を上げておくことも重要なポイントです。
一番の目的は、返済能力があるかどうか？なので
- 専業主婦よりはパートでも毎月収入があったほうがいい
- パートより正社員
- 国民健康保険より社会保険
- 就職して1年より5年継続勤務のほうがいい
- 賃貸より持ち家
など、できるだけ今の属性を上げる努力をしましょう。
申し込むクレカは取引のある銀行・会社を選ぶ
クレジットカードやローンを申し込むときは、メインバンクや既に取引のある会社を選びましょう。
私の場合は、自己破産してブラックを抜ける9年の間に、auユーザーとして支払いをきちんと行い、じぶん銀行をメインバンクにして取引を積み上げてきました。
メインバンクであること、貯蓄額などが審査に影響しないとは言われていますが、キャッシュカードとクレジットカードが一体になっているものや、フリーローン申込みの場合は口座取引が密接に関係していると考えられます。
自己破産後、絶対にやってはいけない３つのこと
自己破産してできるだけスムーズにクレジットカードを持つためには、絶対にやってはいけない３つのことがあります。
やってしまうと信用情報に新たな傷がついたり、借金が増えたりとデメリットだらけなので注意してください。
闇金に手をだす
自己破産した後は反省して
もう2度と借金なんてしない。
と思うのですが、実際生活をしている中では、現金だけで暮らすことが難しくなることがあります。
そんな時、ブラック状態の人に貸してくれるのは、高利の闇金しかありません。
ちょっとだけ…のつもりで手をだすと、雪だるま式に借金が膨れ上がるので絶対に手を出してはダメです。
クレジット・ローン審査をやみくもに申し込み続ける
個人信用情報機関に事故情報が載っているうちは、高確率で審査落ちします。
よほど属性が良くないと、審査に通過するのは無理と考えしばらくはおとなしくしておきましょう。
クレジットカードやローン審査に申し込んだ履歴は6ヶ月間、信用情報機関に登録されます。
自己破産後、信用情報機関の情報が消えたとしても、短期間に何社も申し込むと「申し込みブラック」となり審査に影響が出てしまうでしょう。
申し込む目安は1ヶ月に２社から３社にしておきましょう。
携帯電話料金の延滞・滞納
携帯電話料金には、機種代金の分割費用も含まれているので滞納し続けると、信用情報機関に登録されブラック入りしちゃいます。
せっかくブラック情報を消そうと耐えている中、新たなブラック情報を上書きするのは勿体無いです。
支払いが遅れてがちな方は、注意してください。
自己破産後クレカ・ローン審査が通るかやってみた結果のまとめ
というわけで、かなり長くなりましたがこの記事のまとめです。
- 自己破産すると個人信用情報機関に金融事故として登録される
（ブラックリスト入り） - 個人信用情報機関での情報保有期間は5年から10年
- その間は、クレカ・ローン審査は通らない（保証人になるのも無理）
- ブラックリストから抜けてもクレジットヒストリーが真っ白で
審査に通るのは難しい - 携帯電話の分割審査を受けて地道にクレヒスを積み上げる
- 自己破産から9年でクレカ審査、カーローン審査通過、11年でローン審査通過
- 自己破産後できるだけ早くクレカ審査を通すためには…
・債権者の会社・銀行以外に申し込む
・収入源を作るなど自分の属性を上げる
・メインバンクや取引のある会社のクレカを作る
以上です。
私は自己破産から9年経ってようやくクレジットカードを持てました。
この期間には個人差があります。
一流企業や国家資格を持つ方、高収入で一般的に信用のある職業の方はもっと早く審査を通過する可能性大です。
また、結婚した場合は配偶者の家族カードが持てるので、わざわざ自分でカードを申し込む必要もないかもしれませんね。
私は離婚したため自分名義のクレカを作る必要がありました。
結果9年で作れたわけですが、
もう2度と信用情報に傷がつかないよう気を引き締めて生きていきたいと思います。
これから自己破産する方、すでに自己破産している方の参考になれば嬉しいです。
