「また審査に落ちた…」
「もうどこも貸してくれない、どうすればいいんだろう」
審査が柔軟といわれた「中小消費者金融」の審査に落ち、スマホを握りしめたまま途方に暮れている方もいるかもしれません。
実は、私自身も過去に何度も審査に落ち、目の前が真っ暗になったことがあります。なんせ、元金融ブラックなので。
けれど、そこで諦めるのはまだ早いです。
審査に落ちたのには必ず理由があり、そして、まだできることは残されています。
この記事では、元金融機関勤務として数多くの審査を見てきた経験と、自身の借金苦から抜け出した体験をもとに、「今すぐ取るべき次の一手」をわかりやすく紹介します。
読み終える頃には、「どこも通らない」と感じていた状況から抜け出すヒントがきっと見つかるはずです。
▶︎▶︎【私が使ったのはコレ】借金の返済がつらい！もう返済期日に間に合わないと思ったら中小消費者金融「なぜ審査に落ちた？」「落ちまくり」まずは原因を知るのが次の一手への近道
「なんで俺だけ落ちるんだ…」「ちゃんと働いているのに…」 審査に落ちると、自分だけが社会から拒絶されたような気分になりますよね。その気持ち、痛いほどわかります。
しかし、金融機関は感情で審査を落としているわけではありません。必ず明確な「理由」が存在します。
元金融機関員として言わせてもらうと、審査に落ちた人が「なぜ落ちたか」を理解しないまま、次の行動に移るのは非常に危険です。原因がわからないまま闇雲に申し込んでも、傷口を広げるだけ。
まずは冷静になって、ご自身の状況がどれに当てはまるのかを分析することが、次の一手への最短ルートです。
中小消費者金融の審査に落ちた場合、原因はほぼこの3つのどれかに集約されます。
①【申込ブラック】短期間に申し込みすぎていませんか？（私の失敗談）
これは、まさに過去の私が陥った最悪のパターンです。
かつて、お金に困り果てていた私は、「どこか1社くらい通るだろう」と、1週間のうちに大手から中小まで5社も6社も立て続けに申し込みました。結果は、全滅。
これが俗にいう「申込ブラック」という状態です。
金融機関は、あなたが「いつ、どこの会社に申し込んだか」という情報を、信用情報機関を通じてリアルタイムで共有しています。
短期間に何社も申し込むと、審査担当者はこう考えます。 「この人は、よほどお金に困っているな」 「何社も落ちているということは、何か大きな問題があるに違いない」
こうなると、本来なら通るはずの審査も通らなくなります。この申込履歴は6ヶ月間消えません。
②【信用情報】過去の延滞などが記録されているケース（CIC/JICCの確認方法）
審査において、これが最もクリティカルな要因です。いわゆる「信用情報にキズがある」状態。
- 過去にクレジットカードやローンの支払いを61日以上（または3ヶ月以上）延滞した
- 奨学金の返済を長期間延滞した
- 携帯電話の端末代金（分割払い）を滞納した
- 過去に債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）を行った
これらの情報は「異動情報」として、信用情報機関（CICやJICC）にバッチリ記録されています。私自身、自己破産を経験しているので、この情報がどれほど重いものか身をもって知っています。
元金融機関員の立場で言えば、この「異動情報」が記録されている間は、新規の審査通過は絶望的です。
「自分は大丈夫かな？」と不安に思った方は、今すぐ1,000円の手数料を払ってでも、ご自身の信用情報を開示してみることを強く推奨します。 スマホから簡単に開示請求できます。何が原因かハッキリさせることが、次の一歩です。
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）：主にクレジットカードや信販会社が加盟
- JICC（株式会社日本信用情報機構）：主に消費者金融が加盟
③【総量規制】年収の3分の1という見えない壁
「過去に延滞もないし、申込ブラックでもない。なのになぜ？」 という方が見落としがちなのが、この「総量規制（そうりょうきせい）」です。
これは貸金業法で定められたルールで、「消費者金融やクレジットカード会社（のキャッシング枠）は、その人の年収の3分の1までしか貸してはいけない」というものです。
総量規制とは何ですか？
借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
引用：金融庁「貸金業法Q＆A」
例えば、あなたの年収が300万円なら、A社、B社、C社…すべての貸金業者からの借入合計が100万円に達した時点で、法律上、それ以上1円も貸せなくなるのです。
これは中小消費者金融も絶対に守らなければならないルール。 あなたがどれだけ真面目に働いていても、借入総額がこの「見えない壁」に達している場合、審査担当者は「貸したくても、法律で貸せない」のです。
元金融機関員が語る「中小消費者金融はココを見ている！」審査の裏側
ここで少し、審査の裏側をお話しします。
大手消費者金融（アコム、プロミスなど）の審査は、ほぼ「スコアリング」という自動システムで決まります。年収、勤務先、勤続年数、信用情報を点数化し、基準点に達しなければ即NG。非常にスピーディーですが、融通は利きません。
一方、中小消費者金融は、今でも「人」が見て判断する部分が多く残っています。
もちろん、先ほど説明した「信用情報（ブラックかどうか）」と「総量規制」は絶対に見ます。ここがダメなら中小でも難しいのは事実です。
しかし、そこをクリアした上で、彼らが見ているのは「その人自身の、現在の返済能力」です。
- 過去に債務整理をしていても、それが終わって（免責されて）から数年経ち、今は安定した職に就いているか？
- 申込ブラック気味だが、申告内容に嘘がなく、電話応対もしっかりしているか？
大手では機械的に0点と判断されるような人でも、中小の担当者は「今の状況」を見て、「この人なら少額でも返していけるかもしれない」と判断してくれる可能性があります。
だからこそ、「どこも通らない」人が最後に駆け込む先になるのです。ただし、それもあなたが「申込ブラック」や「総N規制オーバー」といった明確なNG理由を抱えていないことが前提。まずはご自身の状況を把握することから始めましょう。
危険！中小消費者金融の審査落ち後に絶対やってはいけないNG行動
審査に落ちた直後、人はパニックになります。 「今月のお金が足りない」「家族になんて言えば…」 その焦りが、あなたの状況を取り返しのつかないレベルまで悪化させる行動に走らせてしまうのです。
私自身、借金地獄のまっただ中で「もうダメだ」と焦り、何度も間違いを犯しかけました。
元金融機関員として、そして自己破産経験者として、これだけは「絶対にやめてくれ」と心の底から言いたいNG行動を3つお伝えします。
①闇雲に別の消費者金融へ申し込み続ける
短期間のうちに何社も申し込む「申込ブラック」は、審査落ちの原因になります。「A社がダメでもB社がある」「数打てば当たるはずだ」 その気持ちは痛いほどわかります。ですが、それこそが「申込ブラック」への最短ルート。
前章でも触れましたが、あなたが申し込んだ履歴は、6ヶ月間、信用情報機関に残り続けます。
審査担当者の立場で考えてみてください。 「1週間で5社も申し込んでいる…よほど切羽詰まっているな。こんな人に貸したら、返ってくる保証がない」 こうして、本来なら審査に通ったかもしれない優良な中小消費者金融からも、門前払いされてしまうのです。
状況は悪化するだけです。絶対にやめてください。
②「審査なし」「誰でも貸します」という甘い言葉に乗る
「消費者金融 どこも通らない」「審査なし 借りたい」 そう検索すると、SNSや怪しげな掲示板で、こんな甘い言葉が見つかるかもしれません。
- 「ブラックOK！独自審査で今すぐ融資します」
- 「主婦でも無職でもOK！審査なしで5万円」
元金融機関員として断言します。 日本の法律（貸金業法）で、「審査なし」でお金を貸すことは絶対に認められていません。
つまり、それらは100%違法な「闇金（ヤミキン）」です。
↓こんな投稿は危険
自己破産まで経験した私が言いますが、消費者金融からの借金と闇金からの借金は、まったく次元の違う地獄です。 法外な金利（トゴ＝10日で5割など）はもちろん、あなたの家族、親戚、勤務先にまで及ぶ常軌を逸した取り立てが待っています。
審査に落ちたからといって、絶対に闇金には手を出さないでください。そこは、一度踏み入れたら二度と抜け出せない沼です。人生が本当に破綻します。
③虚偽の申告をする
「次の審査こそ通りたい」
その一心で、年収を少し多めに書いたり、他社からの借入件数を少なく申告したり…。 これも、絶対にやってはいけない禁じ手です。
審査のプロを甘く見てはいけません。 我々、元金融機関の人間は、毎日何百通という申込書を見て、嘘を見抜く訓練を積んでいます。
- 年収が怪しければ、源泉徴収票や給与明細の提出を求めます。
- 他社借入は、信用情報（CIC/JICC）を照会すれば一瞬でバレます。
- 勤続年数も、社会保険証の加入日などでウラを取ります。
嘘がバレた瞬間、あなたは「審査落ち」になるだけでは済みません。 「虚偽申告者（＝詐欺をしようとした人）」として、その金融機関のブラックリストに永久に登録されます。
一度失った信用は、二度と戻ってきません。 苦しい状況はわかりますが、嘘だけは絶対につかないでください。
審査落ち後でも大丈夫！状況別の「次の一手」4選
審査に落ちて、目の前が真っ暗になっているかもしれません。 ですが、私自身がそうであったように、絶望的な状況からでも打つ手は必ず残されています。
ここでは、あなたの状況別に4つの「次の一手」を提案します。 上から順に、緊急度の高い対処法です。
①「審査がない」方法で、当座のお金を確保する
「とにかく、今週を乗り切る現金がない！」 という緊急事態であれば、まずは「審査がない」方法で当座をしのぐことを考えましょう。
ただし、覚えておいてください。これは根本的な解決ではなく、あくまで一時しのぎの応急処置です。ここで得たお金で別の借金を返すようなことは、問題を先送りするだけなので絶対にやめてください。
1. 手持ちのクレジットカードに「キャッシング枠」は残っていないか？
今、お財布に入っているクレジットカードを見てください。「ショッピング枠」とは別に、「キャッシング枠」が設定されていませんか？
この枠が残っていれば、コンビニATMなどですぐに現金を借り入れることができます。これは「新たな申込」ではないため、信用情報に申込履歴が残りません。
2. 価値のある物を持っているなら「質屋」を利用する
もしあなたにブランド品の時計やバッグ、ゲーム機、PCなど、価値のある物があれば「質屋」も選択肢です。 質屋は、その「モノ」を担保にお金を貸してくれる場所。
信用情報を一切見ないため、ブラック状態でも問題ありません。
期限までに返済すれば品物は戻ってきますし、返済できなくても品物を失うだけで、取り立ては一切ありません。
3. 生命保険に加入しているなら「契約者貸付」が使えるかも
これは意外な盲点ですが、あなたが積立型の生命保険（解約した時にお金が戻ってくるタイプ）に加入している場合、「契約者貸付制度」を利用できる可能性があります。
これは、将来受け取るはずの解約返戻金を担保に、保険会社からお金を借りる制度です。審査はなく、金利も非常に低いため、使えるなら最強の手段です。
ちなみに、私も生命保険に加入していたので、保険会社に朝イチで電話したら、契約者貸付で20万円をその日に振り込んでもらいました。
あの時は本当に助かった…
私の友達は、事業で必要になり100万円ほど借りていました。生命保険に加入していて良かったと初めて思った瞬間でした。
②6ヶ月以上あけて、別の「優良」中小消費者金融に申し込む
「申込ブラック」が原因で審査に落ちた可能性が高いなら、今は何をしても無駄です。 焦る気持ちをグッとこらえ、「最低6ヶ月」は申し込みを我慢してください。
なぜ「6ヶ月」なのか？ それは、信用情報機関に登録された「申込履歴」が消えるのが6ヶ月後だからです。 この履歴が残っている限り、新たな金融機関は「この人は立て続けに落ちている危ない客だ」と判断し、門前払いしてしまいます。
6ヶ月待って、申込履歴が真っ白な状態になってから、改めて挑戦する。これが鉄則です。
そして、次に狙うなら、大手ではなく審査が柔軟な「優良」中小消費者金融です。 元金融機関員として見ても、以下の2社は機械的な審査だけでなく、現在の返済能力を「人」が判断してくれる傾向が強い、信頼できる会社です。
元金融機関員として見ても、創業50年以上の実績は信頼の証。大手で審査落ちした方が最後に駆け込む「受け皿」として、私からも推薦できる一社です。 諦める前に、まずはWebで融資可能か相談してみてください。
創業50年以上という長い歴史の中で培われた、独自の審査ノウハウが特徴。
申込者の事情や現状の収入バランスを丁寧に確認し、「本当に返済していけるか」を人の目で見てくれるのが特徴です。
「他社の借入件数が多くて断られた」「大手では門前払いだった」そんな厳しい状況にある方こそ、フクホーに相談してみる価値があります。
ここだけの話ですが、「6ヶ月あければ大丈夫」と言われるのはあくまで一般的な目安であり、実際には確実とは言えません。
一番確実なのは、申し込み前にCICなどの信用情報機関で自分の情報を確認しておくことです。
③複数の借金を一本化する「おまとめローン」なら通る可能性あり
「借入件数が多い」「総量規制（年収の3分の1）の枠がパンパンだ」 これが理由で審査に落ちているなら、「おまとめローン」が突破口になるかもしれません。
ここが専門的な知識になりますが、通常のカードローンは「総量規制」の対象です。 しかし、「おまとめローン」は、「顧客に一方的に有利な借り換え」として総量規制の「例外」とされています。
つまり、すでに年収の3分の1以上借りていても、審査に通る可能性があるのです。
複数の借金を一本化することで金利が下がり、毎月の返済額も減るメリットがあります。 「借金を増やす」のではなく「借金を整理する」ためのローンなので、中小消費者金融も前向きに審査してくれます。
以下の業者は、おまとめローンに積極的なので検討の価値ありです。
| 融資額（最大） | 実質年率 | 融資まで | |
| フクホー | 200万円 | 年7.3％～15.0％ | 最短即日 |
| デイリーキャッシング | 600万円 | 年率8.5%～14.5％ | 最短即日 |
| 首都圏キャッシングサービス | 800万円 | 年7.3％～15.0％ | 最短即日 |
④借金が苦しいなら…発想を転換し「借金を減らす」
ここまで「借りる」方法を紹介してきました。 しかし、もしあなたが「借りる」ことよりも「返す」ことに苦しんでいるなら…。
これ以上、借りるべきではありません。 それは、かつての私のように、借金で借金を返す「自転車操業」という地獄の入り口です。
審査に落ちたのは、「もう借りるのはやめろ。生活を立て直せ」という最後の警告サインかもしれません。
ここで発想を転換し、「借金を減らす」という選択肢を真剣に考えてみてください。
「債務整理」や「自己破産」と聞くと、人生の終わりのように感じるかもしれません。 ですが、自己破産を経験した私から言わせれば、それは人生をリセットするための「救済制度」です。
あのまま自転車操業を続けていたら、私は今頃ここにはいません。
「自分も対象になるのか？」「いくら借金が減るのか？」 不安な方は、まずは匿名・無料でできる「減額シミュレーター」で、ご自身の可能性をチェックしてみてください。
▶︎▶︎私の借金はいくら減る？【無料診断】でこっそりチェックしてみる中小消費者金融の審査落ちた後、よくある質問
審査に落ちた直後は、頭が真っ白になり、様々な疑問や不安が浮かんでくると思います。 ここでは、私によく寄せられる質問と、元金融機関員としての回答をまとめました。
消費者金融の審査に落ちた場合、なぜ落ちたのか？
金融機関は「なぜ落ちたか」という具体的な理由を教えてはくれません。しかし、原因はこの記事の「審査落ちの3大要因」で解説した、①申込ブラック、②信用情報（異動情報）、③総量規制オーバーのどれかである可能性が99%です。
もし心当たりがないのであれば、1,000円程度かかりますが、ご自身の信用情報（CICやJICC）を一度開示してみることを強くおすすめします。
審査が甘すぎる消費者金融はどこですか？
元金融機関員としてハッキリお伝えしますが、「審査が甘すぎる」正規の消費者金融は存在しません。 もし「誰でも貸します」「審査なし」を謳っている業者がいれば、それは100%違法な「闇金」です。
ただし、大手と比べて中小消費者金融は、機械的なスコアリングだけでなく「人」が現在の状況を見てくれるため、「審査が柔軟」であるとは言えます。
たとえば以下の10社は、柔軟対応でおすすめできる借入先です。
| ブラック | 他社延滞中 | 特徴 | |
| セントラル | 相談可能 | 不可 | WEB完結即日OK！大手並みのサービスで利便性が高い |
| アロー | 相談可能 | 不可 | 間口広め。口コミでも神金融と呼ばれるほど柔軟。困ったらここ |
| いつも | 相談可能 | 不可 | 在籍確認や審査が柔軟。最大60日間金利0円！最短45分で借入。 |
| フクホー | 相談可能 | 相談可能 | 債務整理中でも相談OK！柔軟な審査が魅力。主婦・自営業・無職はNG。 |
| ニチデン | 相談可能 | 不可 | 大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫で即日融資！ |
| スカイオフィス | 相談可能 | 他社の審査に落ちた人でも柔軟に対応！ | |
| アルコシステム | 相談可能 | 不可 | 自己破産、債務整理・個人再生経験ありでもOK。 |
| フタバ | 不可 | 不可 | 来店不要・即日振込みキャッシング。他社借入3件までならOK。 |
| プラン | 相談可能 | 不可 | 最短即日・来店不要。梅田・難波２店舗で営業。 |
| ハローハッピー | 相談可能 | 不可 | パート・アルバイト・主婦の方歓迎！ |
審査に落ちた信用情報はいつまで残りますか？
ここはよく誤解される点です。「審査に落ちた」という情報が残るわけではありません。残るのは、「あなたが金融機関に申し込みをした」という事実（申込情報）です。
この申込情報は、6ヶ月間、信用情報機関に記録されます。 これが短期間に複数あると「申込ブラック」と判断されるわけです。
総量規制オーバーでも借りれる消費者金融は？
法律（貸金業法）で年収の3分の1までと決まっているため、総量規制オーバーの人に（追加で）貸し付けができる消費者金融はありません。
ただし、記事本文でも解説した「おまとめローン」は、「顧客に一方的に有利な借り換え」として総量規制の「例外」扱いになります。そのため、総量規制で審査に落ちた人でも、おまとめローンなら通る可能性があります。
| 融資額（最大） | 実質年率 | 融資まで | |
| フクホー | 200万円 | 年7.3％～15.0％ | 最短即日 |
| デイリーキャッシング | 600万円 | 年率8.5%～14.5％ | 最短即日 |
| 首都圏キャッシングサービス | 800万円 | 年7.3％～15.0％ | 最短即日 |
中小消費者金融に落ちたら、もうどこも借りられませんか？
そんなことはありません。気持ちは痛いほどわかりますが、諦めないでください。 まずは「なぜ落ちたか」の原因を突き止めましょう。
申込ブラックなら6ヶ月待つ、総量規制なら「おまとめローン」を検討する、というように、打つ手は残っています。そして、最も確実なのは、発想を転換して「借金を減らす」ことです。
▶︎▶︎私の借金はいくら減る？【無料診断】でこっそりチェックしてみる審査落ちした後、すぐに別の会社に申し込んでもいいですか？
絶対にダメです。 審査に落ちて焦る気持ちから、立て続けに申し込むと、ご自身の状況を悪化させるだけです（申込ブラック）。
あなたの申込履歴が信用情報から消える「6ヶ月後」まで、グッとこらえるのが次の一手への近道です。
SNSなどで「ブラックOK」「個人融資」という人がいますが安全ですか？
非常に危険です。それらも闇金の一種か、詐欺です。 「保証金として先に1万円振り込んでください」「携帯電話を契約して送ってください」などと言われ、お金をだまし取られる（押し貸しされる）ケースが後を絶ちません。
正規の金融機関は、SNSのDMなどで勧誘することは絶対にありません。絶対に連絡しないでください。
借金を整理したいけど、家族や会社にバレませんか？
その不安が、債務整理への一番のハードルですよね。 まず、この記事で紹介しているライズ綜合法律事務所の「無料減額診断」は、住所や名前の入力が不要な「匿名」で行えます。この時点では、誰にも絶対にバレません。
その後の正式な手続き（任意整理など）も、経験豊富な専門家に依頼すれば、裁判所を通さず、業者との直接交渉で進めてくれるため、家族や会社にバレずに借金を整理できるケースがほとんどです。まずは無料診断で相談してみてください。
▶︎▶︎私の借金はいくら減る？【無料診断】でこっそりチェックしてみるまとめ
中小消費者金融の審査に落ちた今、あなたは「もう終わりだ」と目の前が真っ暗かもしれません。ですが、私自身が自己破産から這い上がったように、打つ手は必ず残されています。
一番やってはいけないのは、焦って闇雲に動くことです。まずは「なぜ審査に落ちたのか」、そして「今の借金が法的にどうなるのか」をご自身の状況として客観的に把握することが何よりも重要です。
その確実な第一歩が、ライズ綜合法律事務所の無料減額診断です。匿名・無料で、リスクなく「自分も減額できるのか」を知ることができます。
一人で抱え込まないでください。私のように、専門家の力を借りて人生をリセットした人間もいます。まずは、手段を知ることから始めましょう。
