カードローンやクレジットカード、消費者金融からの借入のほか、エステや歯科ローン、住宅ローン、カーローンなど、あらゆる借金の返済に困っている人は少なくありません。
借金が返せない状態が続くと、どうなってしまうのか不安で夜も眠れない！
急な失業やうつ病などで経済的困窮に陥ってしまって、「借金返せない」と悩む方も多いでしょう。
そこで今回は、借金が返せない末路が一体どうなってしまうのか、経験者の私が詳しく解説していきます。
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借金問題にお困りの方！名村法律事務所が解決致します借金返せない末路｜返すあてがない場合は自己破産しかない？債務整理？
借金を返すあてがない…もう自己破産しかないのか。
借金の返済ができず悩んでいる場合、自己破産の4文字が頭に浮かぶ人も多いでしょう。しかし、返せないからといって自己破産だけが解決策ではありません。
自己破産は最終手段で、そこに至る前に、さまざまな解決法があります。それらを検討しても、「返せない」「もう無理」となれば、自己破産というのも選択肢のひとつです。
しかも返せないからといって、命まで取られることはありません。どうしても自己破産が嫌な場合は、返せない状況を続けながら、生きていくこともできます。
もちろんこれには差し押さえなどのリスクもありますが、無職など差し押さえる給与や財産がなければ、差し押さえも意味がなくなってしまうでしょう。
借金を解決するには、任意整理などの債務整理が一般的ですが、他にも色々と手段がありますので、後ほど詳しく紹介します。
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借金返せない末路｜うつ病が原因で働けない無職は経過措置や猶予はある？
うつ病が原因で働けない…借金の返済どうしたらいい？
うつ病などの病気や怪我、突然の失業などで働けなくなった場合、借金の返済を待ってもらえるなど、経過措置た猶予があるのか気になる方もいるでしょう。
結論、ありません。
お金を借りたら返済義務があります。病気や怪我を患っても、返済義務から逃れることはできないのです。しかも、失業や長期入院などの事情は考慮されることはなく、督促は続きます。
それでも返済できないとなれば、ブラックリスト入りからの裁判→差し押さえという流れになります。
もしうつ病などの病気が原因で借金を返せないとなったら、以下の3つの方法を検討しましょう。
- 家族に相談する
- 借りている金融機関に相談する
- 弁護士や司法書士に相談する
①家族に相談する
うつ病の治療は長期にわたります。支えてくれる人がいなければ、日常の生活も困難になりますから、相談できる家族がいれば、頼りましょう。
借金の返済があることも正直に伝え、悩みを相談してください。誰かに話すだけでも楽になることがありますし、解決に向けて協力してくれる可能性があります。
家族と折り合いが悪いなどの事情がある場合は、ストレスが増えてしまうので無理に話すことはありません。
お住まいの市町村には、精神疾患に関する専門家やケースワーカ、保健師が対応してくれる相談窓口を設置しています。このような支援制度を利用して、サポートしてもらう方法もあります。
インターネットで「〇〇市 うつ病相談」等検索すれば、ヒットしますのでチェックしてみてください。
②借りている金融機関に相談する
続いて、現状返済ができないことを金融機関に相談してみましょう。金融機関も自己破産をされるより、少しでも回収したいという気持ちがありますから、リスケに応じてくれる可能性があります。
また、何も伝えず返済を滞納するより、現状を伝えた方が誠意があると捉えられます。「今は返済できないけど、返済したい。そのように動いているので少し待ってください」と相談すれば、少し猶予をもらえるかもしれません。
③弁護士や司法書士に相談する
借金の督促の電話や請求書は、うつ病ではない状態でも大きなストレスになります。
借金のストレスが原因でうつ病になる人も少なくないほど、メンタルにダメージがありますので、すでにうつ病を患っている人なら、なおさら辛い状況でしょう。
そんな時は、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。大きな理由は、法律家の相談すると、最善の解決策が見つかるからです。法律の世界は素人ではわからないことばかりです。さらに、一消費者が金融機関と交渉しても取り合ってもらえないことがほとんど。
しかし弁護士や司法書士に依頼すれば、借金の督促が止まり、リスケや利息カットの交渉が可能です。すべての手続きを、あなたに代わって代行してくれますので、治療に専念することができます。
いきなり弁護士に相談するのが不安な方は、匿名で利用できる「借金減額診断」があります。また、「ひばり法律事務所」なら何度でも無料で相談可能です。
一人ではどうしようもないと思ったら、弁護士など法律家に相談しましょう。
借金返せない末路でたどる道は5つ！流れと対処法を解説
借金を返せない末路でたどる道は、主に以下の5つです。どれもリスクがありますので、対処法を解説しながら紹介していきます。
今の状況で返せないと思ったら、5つの道の選択肢があります。
- 借金が返せないまま一生ブラック入り
- 差し押さえに怯える日々を過ごす
- ダブルワークやトリプルワークで完済を目指す
- おまとめローンなどで一本化してコツコツ返済
- 任意整理で利息カットし3年で完済
- 自己破産で借金の返済を免れる
①借金が返せないまま一生ブラック入り
借金が返せない末路は、信用情報から滞納の事実が消えないので、一生ブラック入りします。
一生ブラックというのは、クレジットカードはもちろん、カードローンなどあらゆるローンは通りません。
住宅ローンを組めないので、家を買えませんし、車のローンも通りません。さらにスマホの割賦審査も無理です。
最近はサブスクなどさまざまなサービスがクレジットカード決済ですから、利用できないなどの弊害もあるでしょう。また、最近は賃貸契約の保証会社が信販会社であることも多く、ブラックでは審査に通らないことが多くなるでしょう。
気に入った物件に住めない等の不利益があります。
結婚する相手が、ブラックだと知ったら、「いい加減な人」と思われて破談になるリスクもあります。
ブラックでいることは不利益しかないため、この選択肢は相当の覚悟を持って選ぶ必要があります。どうしても返済できなければ、債務整理や自己破産をして借金の返済負担を軽くする方法もあります。
債務整理をすると、ブラック入りすることがデメリットですが、5年で改善します。借金を返済しないままブラックでいるより前向きな選択なので、どのような債務整理方法があるのか弁護士に相談してみましょう。
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借金問題にお困りの方！名村法律事務所が解決致します②差し押さえに怯える日々を過ごす
借金を返せない最悪の末路は、債権者に裁判を起こされ、差し押さえされることです。財産があれば、強制的に債務の返済に充てるため、手放さなければなりません。
また、給与を差し押さえられた場合は、会社に借金の滞納がバレて印象が悪くなります。借金の返済が滞ってしまうと、いつ裁判を起こされるかわからない状態が続き、怯える日々を過ごすことになるでしょう。
裁判を避けるには、督促状などが届いたら必ず債権者に返済計画の相談をすること。連絡を無視し続けると、「裁判を起こすしかない」と判断されるため注意しましょう。
ただし6ヶ月以上の滞納が続けば、いつ裁判を起こされてもおかしくはありません。この状況で返済計画が立てられない場合は、弁護士や司法書士など法律家に交渉してもらうのが効果的です。
裁判を起こされる前に対処することが大切なので、早めに相談しましょう。
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借金問題にお困りの方！名村法律事務所が解決致します③ダブルワークやトリプルワークで完済を目指す
借金を返せない状況で「差し押さえは避けたい」「自己破産もしたくない」という人は、今よりも収入を上げて、完済を目指す末路もあります。
副業やダブルワークなどで、仕事量を増やし借金を完済している人もたくさんいますので、状況によっては無理なことではありません。
ただうつ病などを患っている場合は、無理をせず治療に専念しましょう。また、ハードな生活を続けると、体を壊してしまいより返済が困難になる可能性も。
借金を返し続けるためには、身体が資本なので、まずは自分を大事にしなければ続きません。
自力で完済を目指すとしても、任意整理で利息をカットすれば借金額が大きく減額しますので、「借金減額診断」を試すのも得策です。
さらに一人暮らしなら実家に帰って家賃を浮かせるなど、固定費の削減も考えましょう。最近は、WEBライターなど自宅でできる副業も豊富なので、以下の記事を参考に在宅ワークにチャレンジしてみるのもおすすめです。
④おまとめローンなどで一本化してコツコツ返済
複数の借金が返せない末路として、おまとめローンを選択する人もいます。
おまとめローンとは、4社や5社の借金を1社にまとめる商品です。利息制限法では、以下のように借り入れ金額で金利が異なります。
画像：日本貸金業協会
4社で50万円ずつ借りている場合、合計200万円ですが、1社の借入額は100万円未満なので、金利上限は18％が適用されます。しかし、それを一つにまとめれば、1社200万円の借入額になるため、上限金利は15％まで下がります。
この方法なら、同じ200万円でも払う利息が減り、返済先が1社になるので管理も楽です。複数社で借りているより返済の目処が立ちやすいので、借金が返せない末路としてはポジティブな選択肢でしょう。
以下のおまとめローンなら、柔軟審査で4社以上の借入にも対応しています。複数の借金に悩んでいる人は、一本化も視野に入れてみてください。
| 融資額（最大） | 実質年率 | 融資まで | |
| 中央リテール | 500万円 | 年10.95～13.0 % | 最短1日 |
| デイリーキャッシング | 600万円 | 年率8.5%～14.5％ | 最短即日 |
| 首都圏キャッシングサービス | 800万円 | 年7.3％～15.0％ | 最短即日 |
⑤任意整理で利息カットし3年で完済
借金を返せない末路では、弁護士や司法書士に依頼して任意整理をする道も一般的です。
任意整理とは、利息カットや返済期間の組み直しをお願いして、返済負担を下げる方法です。債務整理の中の最も一般的な制度で、費用も安いため利用しやすい利点があります。
リボ払いやカードローンは利息が高く、返済していても元金が減らないと悩む人も多いですが、利息がなくなれば返済するお金が全て元金に充てられます。
しかも3年〜5年の完済計画を立てるので、毎月の返済負担も軽くなります。借金が返せないと思ったら、任意整理を利用して完済を目指す末路も悪くありません。
任意整理については、こちらの記事でも詳しく解説していますのでチェックしてみてください。
⑥自己破産で借金の返済を免れる
借金額が大きく、利息をカットしても3年や5年で返済できない人は、自己破産を選ぶケースもあります。
私が選んだのはこの方法です。自己破産は裁判所に返済する能力がないと認めてもらい、借金の返済義務を免除してもらう制度です。債務整理の中でも最終手段といわれています。
任意整理なら3年〜5年返済し続けなければなりませんが、自己破産ならいち早く借金生活から抜け出せます。
5年〜10年はブラックリスト入りするデメリットがありますが、借金の返済がゼロになります。借金を返せず一生ブラックでいるよりもメリットが大きいので、返せないと思ったら自己破産を検討しましょう。
借金返せない末路｜返せない場合どうなる？家族にバレるなど降りかかるリスク
家族に黙って借金をしている場合、借金が返せないことで家族にバレる可能性が高まります。というのも、滞納すると、督促状が届いたり催促の電話がなったりと、バレる要素が多くなるからです。
督促は手紙ではなくハガキであることが多く、家族が手にするとすぐにわかってしまいます。隠れて借金していたことが原因で離婚問題に発展する恐れもありますから、絶対にバレたくない人は、早めに任意整理を弁護士に相談してください。
任意整理なら、家族にバレずに手続きできます。しかも、弁護士にいらしたその日に督促が止まりますので、平穏に生活できます。
ただし任意整理をすると信用情報に傷がつくため、5年間はブラック入りします。これから住宅ローンや車のローンなど、大きな買い物を控えている方は注意してください。
このようなケースも含めて、早めに弁護士に相談すると、最善の策を提案してもらえるでしょう。
【家族に内緒で任意整理ならここ！相談何度でも無料】
借金問題にお困りの方！名村法律事務所が解決致します借金返せない末路を辿った人の口コミ体験談！知恵袋などをチェック
借金が返せない末路を辿った人は、巷に多く珍しいことではありません。実際、私も借金が返せず自己破産という末路をたどりました。
借金の末路
— 絶望:いぶき｜全財産0円｜借金318万円｜ (@fxnoseidejigoku) July 2, 2023
この2年半本当に金がなくて1度もカットに行けなかった
切るよやっと
1000円カット pic.twitter.com/oHEwYj6lkk
もう私アメックスすら審査通らないし完全金融ブラックになってしまったみたいだよ、、、
— ハピタン (@spencerindamind) April 17, 2024
先が思いやられます
ブラックなのにまた可能性に賭けて申し込んでしまった🥺
— mina@借金返済奮闘 (@money230306) March 12, 2024
どうせ審査通らないのに…
終わっちまった事はしゃーないや
— テイヘンダー (@katitoritaiyo) February 24, 2024
ブラックすぎてなんにも審査通らない。
完全に詰んでるなもう
どんなにお金なくても親の財布から取ったことないし全然借金も滞納もあるけど普通に生きてる^_^同居人、借金ある人めちゃくちゃバカにしてんだけど私が借金持ちってバレたら嫌いになるんかな〜まあその時は出ていく覚悟あるよ^_^ぜんぜん、実家帰るし
— ☺︎🅿︎ (@uau_pi) May 8, 2024
差し押さえの通知。
— 生きるのに必死🐟 (@syakaigateki) May 7, 2024
こんな事現実にあるんだね。
なんで長い間放って置けるのか
倫理観の無さに失望してしまった。
朝から弁護士さんに電話した…
— ぴよこ🐥 (@iuq_n1) May 8, 2024
滞納やばすぎるから任意整理します😭
上記のように、返済できないと悩んでいるのはあなただけではないので、「借金が返せないなんてクズだ」「自分はだめだ」なんて思う必要はありません。
人間誰しも事情がありますし、借金＝悪ではないのです。今回返済できなくなったことは、仕方がありません。数年後「あの時大変だったけど、今は乗り越えて幸せだ」と思えるように、解決策を考えていきましょう。
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