「ブラックでカーローンの審査に通らない」「自己破産でローン審査は全滅」「CICに異動ありでカーリースも無理！」
仕事で、ご家族のために、どうしても車が必要なのに、過去の金融トラブルが原因で、銀行やディーラーのローン審査にまったく通らない。そんな風に、たった一人で途方に暮れていませんか？
私も自己破産経験者なので、車のローンはおろか、カーリースも全落ちした経験があります。
そこで、ローンが組めない方にとって、車を手に入れるための現実的な選択肢のひとつが「自社ローン」です。これは、中古車販売店が独自に提供している購入方法で、銀行や信販会社を介さずに分割払いができる仕組みです。
本記事では、「なぜブラックでも自社ローンで車が買えるのか？」という基本的な仕組みに加え、「審査が甘い」「誰でも通る」といった噂の背景にも触れながら、注意点や誤解されがちなポイントを丁寧に解説します。
あわせて、信頼できる販売店を厳選してご紹介していますので、不安のある方でも一歩を踏み出す判断材料としてご活用ください。
【結論】ローンが組めない人が車を買う最終手段、それが「自社ローン」です
なぜ、銀行やディーラーのローン審査に落ち続けてしまう人でも、自社ローンなら車が買えるのか？
答えはシンプル。審査で見られているものが全く違うから。
一般的なローン審査では、これまでの信用情報、つまり、ローンやクレジットカードの利用履歴（いわゆるクレジットヒストリー）が重視されます。
過去に延滞や債務整理などの記録が残っていると、現在の状況にかかわらず「返済リスクがある」と判断され、審査に通るのは難しくなります。
しかし、この記事で紹介する「自社ローン」は、そうした信用情報を参照しないのが大きな特徴です。
自社ローンで見られるのは、過去ではなく今の状況。
たとえば現在の収入や生活の安定性など、”これから返していけるかどうか” に目を向けた審査が行われます。この大きな違いこそ、一般的なローンに通らなかった方にとって、新たな選択肢となり得る理由です。
| 銀行・ディーラーローン | 自社ローン | |
| 審査する人 | 信販会社・保証会社（第三者） | 中古車販売店（当事者） |
| 見るもの | 過去の信用情報（クレジットヒストリー） | 現在の支払い能力・人柄（今のあなた） |
| 審査基準 | 全国一律の機械的な基準 | 販売店独自の柔軟な基準 |
なぜ信用情報を見ずに審査が可能なのか？
「信用情報を見ないで、本当に審査ができるの？」と、不思議に思う方もいるかもしれません。
その背景には、自社ローンならではの契約構造があります。自社ローンは、信販会社などを通さず、販売店とあなたが直接やり取りする仕組みです。つまり、販売店が自らリスクを負いながら車を販売する代わりに、「誰に、どんな条件で売るか」を独自の基準で決めることができるのです。
過去の信用情報に頼らず、「今の収入状況」「支払いへの姿勢」など、目の前のあなたを見て判断する。そこにあるのは、機械的な与信ではなく、販売店との信頼関係に基づいた柔軟な対応です。
自社ローンとは、そうした信頼を前提にした、従来のローンとはまったく異なるかたちの契約なのです。
「審査が甘い・誰でも通る」は本当？審査通過の4大ポイントを徹底解説
前の章で、自社ローンが販売店独自の基準で審査を行う「仕組み」であることを解説しました。自社ローンは、通常のローンよりも審査が柔軟な点が魅力ですが、誰でも通るわけではありません。
では、その審査をクリアし、担当者に「この人なら信頼できる」と判断してもらうには、具体的に何が重要なのか。
ここからは、巷の噂に惑わされないための、自社ローン審査における4つの最重要ポイントを解説します。
自社ローンの審査通過経験者が解説します！これさえ押さえれば、あなたの審査通過率は劇的に向上するはずです。
①安定した収入（現在の支払い能力の証明）
まず、自社ローン審査で最も重要なのが安定した収入があること。
販売店側が懸念するのは、「これから毎月、きちんと支払いを続けられるかどうか」という一点に尽きます。
ここで強調しておきたいのは、「高収入でなければいけない」ということではありません。
見られるのは、収入の“額”そのものよりも、安定して継続的に得られているかどうかです。
正社員でなくても、契約社員や派遣社員、アルバイト・パート、年金を受給している方であっても、定期的な収入が確認できる状態であれば、審査の対象になります。
ただし、自社ローン「オトロン」なら、個人事業主や契約社員でも利用可能です。収入に自信がない方は、このような審査が柔軟な業者を選んでおくとより通過率が高まります。
②誠実な態度（未来の信頼性の証明）
「人柄で審査が変わるの？」と思うかもしれませんが、これは収入証明と同じくらい重要です。なぜなら、自社ローンは販売店とあなたの長期的な信頼関係があって初めて成り立つ契約だからです。
審査は、電話やお店での相談時から始まっています。経歴や収入について嘘をついたり、横柄な態度を取ったり、連絡がルーズだったりすれば、「この人と長い付き合いをするのは不安だ」と思われても仕方がありません。
- 自分の状況（収入や過去の経緯）を正直に、誠実に話しましょう。
- 質問には真摯に答え、丁寧な言葉遣いを心がけましょう。
- 来店や連絡の約束は必ず守りましょう。
とにかく申し込みから契約まで、真摯な態度で接しましょう。
③頭金や保証人の用意（購入意思の証明）
これは必須ではありませんが、審査通過への強力な切り札になります。「頭金0円OK」を掲げる販売店は多いですが、もし可能であれば、少しでも頭金を用意することを強くおすすめします。
とはいえ、私は自社ローンで購入する際、頭金0円でした！必ず必要というわけではないのでまずは安心してください
頭金を用意することで、販売店にとっては貸し倒れのリスクが減ります。
それ以上に、「本気でこの車が欲しいんだな」というあなたの熱意と購入意思の強さを伝える何よりの証明になるのです。また、あなた自身も月々の返済額が減り、後々の負担が軽くなるという大きなメリットがあるということ。
「必須ではないが、あれば非常に有利になる」と心に留めておきましょう。
たとえ5万円、10万円でも、準備できないか検討してみましょう。その少しの努力が、担当者のあなたを見る目を確実に変えます。
ちなみに、自社ローン「オトロン」なら、保証人や頭金は必要ありません。
④収入に見合った金額の車を選ぶ（できれば在庫車）
審査通過の確率を上げるには、収入と購入金額のバランスを取るのが基本です。
当然ですが、月々の返済額が高額になれば、審査のハードルは上がります。大切なのは「自分が欲しい車」と「自分が無理なく返せる車」のバランスを冷静に見極めることです。
販売店の担当者も、「この価格の車なら、このお客様の収入で無理なく返していけるだろうか」という視点で見ています。
身の丈に合わない高額な車を希望すると、「計画性がない」と判断されかねません。
逆に、堅実な価格帯の車を選ぶことで、「このお客様は計画性があり信頼できる」というプラス評価に繋がり、審査で有利に働くことがあります。
また、「好きな車を何でも探してくれる」というよりは、その販売店が仕入れて保有している「在庫車両」の中から選ぶのが基本です。
とはいえ、優良な販売店ほど、人気の軽自動車やミニバン、燃費の良いコンパクトカーなど、需要の高い車種を豊富に取り揃えています。
車種に特別こだわりがなければ、販売店が売りたい車を選ぶのもポイントです。
まずは次項で紹介する販売店の在庫情報をウェブサイトでチェックしてみましょう。
【厳選】審査が甘いと評判！おすすめの自社ローン販売店3選
ここからは、審査が通りやすいと評判の自社ローン販売店を厳選して3社ご紹介します。悩んだら、↓審査通過率が高い「オトロン」を選ぶと良いでしょう。
オトロン｜審査通過率が脅威の95％！諦めていた人もローンで車が買える
今利用するならおすすめしたい「オトロン」。審査通過率がなんと95％と脅威の数字を誇る自社ローンです。頭金も保証人も必要なく、ブラックリスト入りしている方から個人事業主はもちろん、新社会人や非正規雇用の方でも、利用実績が豊富です。
しかも、オトロンは、支払い回数にも特長があります。通常、自社ローンの支払い回数は24回払い（2年）など短めです。オトロンなら4年の支払いも可能。長期でローンを組めれば、月の負担が減るため、支払いも安心です。
一度でもオトロンで購入した実績があれば、最大120回払いで最新で状態の良い車両を選べるステップアップローンも利用できます。
全国に17店舗を展開中、提携店舗数も500店以上あるので、取扱台数も1,000台以上と豊富です。「車の選択肢が少ない」「選べない」という心配もありません。
しかも、審査の履歴が残らずに気軽に申し込める仮審査もあるので、「とりあえず審査が通るかだけ試してみたい」という気持ちで利用することもできます。
げんき自動車｜購入後の安心感が段違い！手厚い保証と親身な対応で選ぶならココ
「審査も不安だけど、中古車ってすぐ壊れないか心配…」
そんな方におすすめしたいのが、げんき自動車です。
審査の柔軟さはもちろん、魅力はなんといっても手厚い保証。最長3年・走行距離無制限（※プランによる）の保証が付き、エンジンやミッションはもちろん、エアコンやパワーウィンドウまで幅広くカバー。全国のディーラーや提携修理工場での対応も可能です。
さらに、24時間365日対応のロードサービスや、LINEでの仮審査・相談、原則保証人・頭金不要など、サポート体制も充実。
口コミでも「スタッフが親切」「アフター対応が丁寧」と高評価が目立ちます。
「買って終わり」ではなく、「買ったあとも安心したい」
そんな方にぴったりの販売店です。まずは気軽にLINEで相談してみてください。
車かえるくん｜来店不要・LINEで完結！スピードと手軽さで選ぶならココ
「平日は忙しくて店舗に行けない」「対面はちょっとハードルが高い…」
そんな方にぴったりなのが、**来店不要で契約まで完結できる『車かえるくん』です。
スマホ1台あれば、仮審査から契約までをすべてオンラインで完了。LINEや電話だけでやり取りでき、最短即日で審査結果がわかるため、忙しい方でもスムーズに手続きを進められます。
特徴は、頭金ゼロ・保証人も原則不要・全国納車対応という柔軟さ。軽自動車からミニバン、SUVまで豊富な在庫をそろえており、選択肢にも困りません。
「手元にまとまったお金がない」「頼れる人がいない」といった不安も、事前相談でしっかり解消。
審査も、LINEで必要事項を送るだけなので、まずは「通るかどうかだけ知りたい」という段階でも気軽に進められます。
時間にも心にも余裕を持ってクルマ選びをしたい。
そんな現代のニーズにしっかり応えてくれる、新しいスタイルの自社ローンサービスです。
どこの自社ローンがいいか迷ったら5社に一括審査申し込みできる「自社ローンの窓口」もおすすめ
「紹介された3社は良さそうだけど、どこが自分に合っているのか分からない…」
「一社ずつ問い合わせるのは正直ちょっと面倒…」
そんな方におすすめなのが、複数の優良販売店に一括で審査申し込みができる『自社ローンの窓口』です。
このサービスでは、一度の入力で最大5社まで同時に審査依頼が可能。手間を大幅に減らせるだけでなく、次のようなメリットがあります。
- 面倒な情報入力は一度だけでOK。効率よく審査を進められます。
- 条件を比較できるから、より良い選択ができる。審査通過率や金利、保証内容などを見比べて、最適な1社を選べます。
- 自分では見つけにくい地域密着型の優良店と出会えることも。
「どこに申し込むべきか迷っている」「なるべく好条件で車を手に入れたい」
そんなあなたのための、手軽で賢い選択肢です。まずは気軽に、可能性を広げてみてはいかがでしょうか。
【実践】自社ローン「オトロン」で車を買うための具体的な3ステップ
「自社ローンの仕組みや審査のポイントは分かった。じゃあ、実際にどう動けばいいの？」
ここでは、業界最大手で審査通過率95%を誇る「オトロン」を例に、相談から契約までの具体的な流れを3つのステップで解説します。この通りに進めれば、初めての方でもスムーズに手続きができます。
STEP1：オトロンWEBサイトで仮審査
まずは、ココから仮審査を受けてみましょう。
▶︎▶︎仮審査【公式サイト】
というのも、オトロンでは必要書類が申込者によって異なります。身分証明書だけで良い場合もありますし、収入証明が必要なケースも。
また、わざわざ店舗に足を運んだのに審査に通らなかった…なんてことになると、時間が無駄になるだけでなく、気持ち的にも落ち込んでしまうかもしれません。そんなリスクを避ける意味でも、無料の仮審査を受けておく方が安心です。
仮審査はWEBで完結、スタッフと顔を合わせる必要もありません。
フォーム入力はおよそ5分で完了、審査時間も30分とスピーディーです。
STEP2：審査結果が出たら最寄りの店舗に来店予約（オンラインも可能）
審査に通過したら、希望店舗に予約を取りましょう。関東・東海・東北エリアを中心に多数の店舗を展開しています。ちなみに、全国対応なので、来店が難しい場合はオンラインで契約が可能です。
▶︎店舗一覧
上記の店舗一覧から、その店舗の在庫も見れますので、便利です。
ちなみに、神奈川の茅ヶ崎店ではN BOXやタント、ヴォクシー、ノートなどが並んでいました！
来店する際は、本人確認書類（免許証）、収入証明書（給与明細や保険証など）を持参します。来店後は、店舗で希望の車を選び、本審査を受けましょう。必要事項記入後、審査は早ければ当日15分～1時間程度で結果が出ます。
オトロンでは、一般的なローンとは異なる独自の審査基準を採用しており、審査通過率は約95％と非常に高水準です。すでに、仮審査に通っているので安心して来店できます。
STEP3：審査通過後に契約→納車
審査結果を待ち、無事に通過すれば、そのまま契約手続きへと進みます。
契約が完了したら納車日を決定し、早ければ約1週間程度で車を受け取ることも可能です。
あとは、契約内容に沿って分割で返済を続けていく形となります。
自社ローン以外で車を手に入れる方法は？
この記事では、自社ローンを有力な選択肢としてご紹介してきましたが、もちろんそれだけが唯一の方法というわけではありません。
選択肢を広げるためにも、他の方法についてもチェックしてみましょう。
①カーシェアリング
「所有」ではなく「必要なときに借りる」という考え方で注目されているのが、カーシェアリングです。
スマホひとつで近くの車を数十分単位から予約・利用でき、車検・保険・駐車場代といった維持費がかからないのが最大の魅力。
特に、
- 週末の買い物やたまのレジャーでしか車を使わない方
- 車を購入する前に「試しに生活に合うか使ってみたい」という方
には、非常にコストパフォーマンスの良い選択肢です。
✔ メリット
- 維持費ゼロで、必要なときだけ使える
- 初期費用がかからず、手続きも簡単
- 都市部を中心に拠点が増えており、利用しやすい
⚠ デメリット・注意点
- 他人と車を共有するため、希望の時間に予約できない場合もある
- 清掃状況や車種の選択肢にばらつきがある
- 日常的・長時間の使用にはコストが割高になることも
「頻繁に使う」方には不向きですが、ライトユーザーにとっては非常に合理的な手段です。
家族名義でのローン・購入
信用情報に不安があり、自分名義ではローンを組めない場合、家族の名義を借りて車を購入するという方法も選択肢のひとつです。
たとえば、親や配偶者が代わりにローン契約を行い、車の所有者や使用者として登録する形です。
✔ メリット
- 自分がブラックでも、家族の信用情報を活用することでローン契約が可能
- 条件が良ければ、ディーラーローンや銀行ローンなど金利の低いローンも検討できる
- 車種や購入先の選択肢が広がる
⚠ デメリット・注意点
- 名義人＝契約者の信用が損なわれるリスクがある（支払いが滞った場合）
- 実際に使用するのが自分でも、保険や事故時の責任が名義人に及ぶ可能性がある
- 家族間の信頼関係が前提であり、トラブルの原因になりやすい
「家族に迷惑をかけたくない」「支払い能力を自分で証明したい」という方には不向きかもしれませんが、一時的な手段としては有効なケースもあります。
ブラックOKの中小消費者金融でお金を借りて現金一括払い
信用情報に不安がある場合でも、中小規模の消費者金融（いわゆるブラック対応金融）から資金を借りて、そのお金で車を現金一括購入するという方法もあります。
たとえば、老舗の中小消費者金融「フクホー」なら、過去に問題があった方にも貸付を行っています。
▶︎▶︎フクホーはこちら
✔ メリット
- 一括購入のため、所有権は完全に自分のものになる
- 自社ローンのような店舗縛りがなく、好きな販売店や車種を自由に選べる
- 万が一、数ヶ月後に一括返済できる余裕ができれば、利息負担を抑えることも可能
⚠ デメリット・注意点
- 金利が非常に高い（年15〜20％台が一般的）
- 月々の返済額が大きくなりがちで、返済のプレッシャーが強い
- 信頼性の低い業者も混在しており、悪質業者に注意が必要
- 審査はあるが、「ブラックOK」でも収入証明や在籍確認が求められることが多い
この方法は、「どうしても自分で車を買いたい」「販売店を自由に選びたい」という強い希望がある方には選択肢になり得ますが、リスクと金利負担の大きさを理解した上で慎重に判断することが大切です。
【Q&A】即日納車と自社ローンに関するよくある質問
最後に、自社ローンに関して多くの方が抱く疑問について、Q&A形式で最終チェックをしていきましょう。
Q1. 本当にブラックリストでも大丈夫？
A1. はい、可能性は十分にあります。
自社ローンでは、銀行や信販会社のように信用情報（クレジットヒストリー）を確認しません。
審査で重視されるのは、「今のあなたに安定した収入があるかどうか」という点です。
過去に延滞や債務整理の履歴があっても、それだけで審査対象外になることはありません。
現在の状況と支払い能力を見て判断されるため、ブラックの方でも前向きに申し込む価値があります。
Q2. 頭金は絶対に必要？
A2. いいえ、必ずしも必要ではありません。
多くの自社ローン販売店では、「頭金なしOK」としているところもあり、実際に頭金ゼロで契約できるケースも少なくありません。
ただし、少しでも頭金を用意できれば、月々の返済負担が軽くなるだけでなく、購入に対する「本気度」や「計画性」が伝わるため、審査においてプラスに働く可能性が高いのも事実です。
予算に少し余裕があるなら、頭金を検討するのもひとつの方法です。
Q3. どんな車種でも選べますか？
A3. 基本的には、その販売店が扱っている在庫車からの選択になります。
自社ローンは販売店がリスク管理しやすい中古車を中心に扱うため、新車や特殊な車種を自由に選ぶのは難しいことが多いです。
とはいえ、信頼できる販売店であれば、人気の軽自動車やミニバン、コンパクトカーなど、日常使いに適した車種が豊富に揃っていますので、安心してください。
ちなみに私が自社ローンで買った車は、ホンダのフィットでした！色は選べず、赤オンリーでしたがめちゃくちゃ気に入ってました。友達は、エルグランドを自社ローンで購入していましたよ。
Q4.ブラックリストでもローンで車を持つことはできますか？
A4. はい、可能です。
銀行やディーラーのローンは信用情報を重視するため、ブラックリストの影響で審査に通りにくいことが多いですが、この記事で紹介している「自社ローン」は仕組みが異なります。
自社ローンは信用情報を照会せず、現在の支払い能力を基準に審査を行うため、ブラックリストに該当する方でも分割払いで車を購入し、所有できるケースが多いです。
Q5. ブラックリストでも自社ローンは通りますか？
A5. 通る可能性は非常に高いです。
自社ローンは、銀行などの通常のローン審査に通りにくい方を対象としていることが多く、過去の信用情報よりも現在の収入の安定性や誠実な対応が重要視されます。
そもそも自社ローンは、銀行やディーラーローンに通らない人をターゲットにしています。ブラック状態のお客さんはとても多く、独自のノウハウがあるので、「ブラック」というだけで断られることはないでしょう。
この記事でお伝えしたポイントを理解し、しっかり準備して相談すれば、審査を通過できる可能性は十分にあります。
まとめ：「誰でも」ではないが、行動すればブラックでも車は買える！
銀行や信販会社のように過去のトラブルで審査に落ちる方でも、現在安定した収入があり、誠実に返済を続ける意思があれば、自社ローンで車を手に入れるチャンスがあります。
重要なのは、過去の記録に縛られず、今の自分の状況と未来への計画を示すことです。この記事で紹介した「オトロン」「げんき自動車」「車かえるくん」などの販売店は、審査に通りやすくサポートも手厚い信頼できる選択肢です。
自己破産した超ブラック状態の当時の私でも、自社ローンが通ったので安心してください！
まずはリスクのない仮審査や相談からスタートし、マイカーをあきらめず一歩を踏み出しましょう。未来はあなたの行動次第で大きく変わります。
▶︎▶︎お急ぎならこちら！審査通過率95％の安心自社ローン「オトロン」
