「何社申し込んでも審査に通らない…」「また落ちた。もうどこも貸してくれない」「多重債務がある自分には、もう無理かもしれない」
そんな追い詰められた状況のなかで、「審査 甘い」「極甘 審査 ファイナンス」などの言葉を検索していませんか？
大手と比べて独自の審査基準を持つ中小消費者金融なら、あなたの現状を理解し、相談に乗ってくれる可能性があります。
この記事では、「本当に審査が甘いのか？」という疑問に答えつつ、なぜ中小の金融業者が借りやすいのか、そして審査落ちを繰り返した方・多重債務の方でも相談できる優良業者を5社厳選して紹介します。
| ブラック | 他社延滞中 | 特徴 | |
| セントラル | 相談可能 | 不可 | WEB完結即日OK！大手並みのサービスで利便性が高い |
| フクホー | 相談可能 | 相談可能 | 債務整理中でも相談OK！柔軟な審査が魅力。主婦・自営業・無職はNG。 |
| スカイオフィス | 相談可能 | 他社の審査に落ちた人でも柔軟に対応！ | |
| アロー | 相談可能 | 不可 | 間口広め。口コミでも神金融と呼ばれるほど柔軟。困ったらここ |
| いつも | 相談可能 | 不可 | 在籍確認や審査が柔軟。最大60日間金利0円！最短45分で借入。 |
| ニチデン | 相談可能 | 不可 | 大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫で即日融資！ |
| アルコシステム | 相談可能 | 不可 | 自己破産、債務整理・個人再生経験ありでもOK。 |
| フタバ | 不可 | 不可 | 来店不要・即日振込みキャッシング。他社借入3件までならOK。 |
| プラン | 相談可能 | 不可 | 最短即日・来店不要。梅田・難波２店舗で営業。 |
| ハローハッピー | 相談可能 | 不可 | パート・アルバイト・主婦の方歓迎！ |
中小消費者金融の「審査が極甘」は本当？借りやすい理由と独自審査の仕組み
「中小の消費者金融は審査がゆるいらしい」
そんな話をネットで目にしたことがあるかもしれません。
でも、その言葉だけを信じて動くのは危険です。
ここでは、その“噂の正体”と、中小の業者が「借りやすい」と言われる本当の理由について、解説していきます。
「極甘＝誰でも通る」は大きな誤解
まずはっきりさせておきたいのは、「審査なし」「誰にでも貸します」とうたっている業者は、正規の貸金業者ではありません。
そうした言葉を掲げているのは、違法な金融業者、いわゆる闇金（ヤミキン）です。
正規に登録された中小消費者金融であれば、大手と同じようにきちんと審査が行われます。「誰でも借りられる」「審査なし」というような“あまりに都合のいい話”は、まず疑ってかかるのが正解です。
ではなぜ、「中小は借りやすい」といったイメージが広がっているのでしょうか？
それには、中小ならではの「独自審査」という特徴が関係しています。
借りやすい本当の理由は大手の「スコアリング」にない「独自審査」
中小消費者金融の借りやすさの秘密は、審査の「甘さ」ではなく、審査の「視点」の違いにあります。
- 大手消費者金融の「スコアリング審査」
大手の多くは、年収、勤務先、勤続年数、過去の信用情報などを点数化（スコア化）し、その合計点数で機械的に融資の可否を判断する「スコアリングシステム」を導入しています。これは非常に効率的ですが、個人の細かな事情や背景までは汲み取ることができません。 - 中小消費者金融の「独自審査」
一方で、多くの中小消費者金融が行っているのが「独自審査」です。これは、申込情報や信用情報を機械的に判断するだけでなく、担当者が一人ひとりの状況に目を向け、「なぜ今お金が必要なのか」「今後の返済計画は現実的か」といった点を精査します。現在の収入状況はもちろん、その人の「返済意思」といった人柄の部分まで考慮に入れる、いわば血の通った審査方法なのです。
過去の金融事故 ＜ 現在の状況
この「独自審査」の最大のメリットは、過去よりも「今」を重視してくれる点にあります。
例えば、過去に債務整理（自己破産や任意整理など）の経験があったり、支払いの延滞をしてしまったりした経験があると、大手のスコアリング審査では厳しく評価されがちです。
しかし、中小消費者金融は違います。過去に問題があったとしても、「現在は定職に就き、安定した収入がある」「しっかりとした返済計画を立てられる」ということを誠実に説明できれば、融資を検討してくれる可能性が十分にあります。
過去の失敗だけで未来の可能性を閉ざすのではなく、現在のあなたの状況とこれからを見てくれる。これこそが、中小消費者金融が「最後の砦」や「困ったときに頼れる」と言われる本当の理由なのです。
審査落ちまくり…でも諦めない！中小消費者金融の審査に通る3つのコツ
「どうせ自分は審査に通らない…」 大手消費者金融で立て続けに審査落ちを経験すると、自信をなくし、そう思ってしまうのも無理はありません。しかし、申し込み方法を少し工夫するだけで、結果が変わる可能性は十分にあります。
中小消費者金融の「独自審査」は、あなたの今の状況をしっかりと見てくれます。だからこそ、信頼を得るための以下の3つのコツが非常に重要になるのです。
1. 申し込み情報に嘘は書かない
これは、審査における大原則です。特に、他社からの借入件数や金額については、1円単位で正確に申告してください。
「少しでも良く見せたい」「正直に書いたら落とされるかも…」という気持ちは分かります。しかし、消費者金融は「信用情報機関」というネットワークを通じて、あなたの借入状況をすべて把握できます。
もし、申告内容と事実が異なれば、その瞬間に「この人は信用できない」というレッテルを貼られてしまいます。これは、審査において最も致命的なミスです。たとえ状況が苦しくても、正直にすべてを伝えることが、あなたの誠実さを示し、信頼を得るための何より大切な第一歩となります。
2.「申し込みブラック」を避ける
焦りから、短期間にいくつもの消費者金融へ手当たり次第に申し込むのは絶対にやめましょう。この状態は、「申し込みブラック」と呼ばれ、審査においてかなり不利に働きます。
なぜなら、貸す側の立場になって考えてみてください。短期間に多数の申し込み履歴がある人を見ると、「よほどお金に困っていて、計画性がないのでは？」「他社が貸さない、何か問題がある人なのでは？」と警戒してしまいます。
この申し込み履歴は、信用情報機関に約6ヶ月間記録されます。具体的な目安として、「1ヶ月に申し込むのは2社まで」とし、3社以上への申し込みは避けるのが賢明です。もしすでに複数申し込んでしまった場合は、一度期間を空けてから、本命の1社に絞って申し込むようにしましょう。
3. 希望額は必要最低限にする
申し込みの際、希望する借入額を入力する欄があります。ここで、いきなり高額を希望するのは得策ではありません。
大切なのは、「この人になら、きちんと返してもらえそうだ」と業者に思ってもらうことです。例えば、年収300万円の人がいきなり100万円を希望するのと、まずは生活の立て直しに必要な10万円を希望するのとでは、業者側の心象は大きく異なります。
まずは、本当に必要な最低限の金額で申し込み、確実に返済できることをアピールしましょう。小さな金額でも、一度契約してきちんと返済実績を積めば、後から増額の案内が来ることもあります。
もちろん、全ての借入は総量規制（年収の3分の1まで）の範囲内であるのが大前提です。自分の年収と現在の借入総額を正確に把握し、現実的な金額で申し込むことが、審査通過への近道です。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
審査が柔軟な中小消費者金融おすすめ6選【正規登録の優良業者】
柔軟な対応が魅力の中小消費者金融おすすめ6社を紹介します。
セントラル：中小なのにカードローンを提供
創業40年の実績を持つセントラルは、全国に17の店舗を展開する老舗の中小消費者金融です。中小では珍しく、カードローン形式を採用しているのが特徴のひとつ。
一度審査に通れば、設定された限度額の範囲内で、必要なときに自由に借り入れが可能です。しかも、初回利用に限り30日間は金利ゼロという嬉しいサービス付き。
最大利用可能額は300万円と、大手と同等のスペックを備えつつ、申し込みから契約まですべてWEBで完結。急ぎの場合は、最寄りの店舗でカードを直接受け取ることもできます。
審査スピードも最短30分とスピーディー。
「中小だけど安心して使える業者を探している」という方におすすめです。
| 実質年利 | 年4.80%〜18.00％ |
| 最大融資額 | 300万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
フクホー：老舗企業なので安心、債務整理中でもOK
大阪に本社を構える、創業45年の老舗・フクホー。
筆者（大阪在住）も街中で看板を見かけることが多く、地元ではなじみのある存在です。
フクホーの特徴は、「一度きりで終わらない、長く付き合える業者」であること。初回は一括振込型の貸付ですが、返済が順調であれば追加融資にも柔軟に対応してくれます。
金利は年7.30％～18.00％と、大手と遜色ない水準。
さらに、債務整理中の方でも申し込める数少ない正規業者としても知られています。
「どこにも断られて、本当に困っている」という方でも、状況をきちんと説明すれば親身に相談に乗ってくれる可能性があります。
急ぎの場合は、申し込み後に書類を直接持ち込んで契約を進めることも可能です。
| 実質年利 | 年7.30%〜18.00％ |
| 最大融資額 | 200万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
アロー：柔軟審査が魅力
勤務先への在籍確認が不要な「アロー」は、周りに知られずに借りたい方に向いています。申し込みから契約まで全てWEBで完結するため、わざわざ店舗に足を運ぶ必要もありません。
午後2時までに申し込めば、最短で即日融資も可能です。返済日は毎月5日、10日、15日、20日、25日の中から選べるので、給料日に合わせて無理なく返済できます。
審査もスピーディーで、最短45分で結果が出ます。
| 実質年利 | 年15.00%～19.94% |
| 最大融資額 | 200万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
スカイオフィスキャッシング：最短30分審査
スカイオフィスキャッシングは、最短30分で審査が完了し、午後2時までの申し込みで即日融資に対応しています。融資額は1万円から50万円までで、実質年率は15.0％から20.0％の範囲。返済期間は最長5年です。元利均等返済を採用しているため、毎月の返済額が一定で計画を立てやすいのが特徴です。
申し込みはインターネットや電話で可能で、来店は必要ありません。パートやアルバイトの方でも、安定した収入があれば利用できます。プライバシーにも配慮されており、借入内容や返済状況が家族や職場に知られる心配はありません。
日本貸金業協会の会員として、安全性と信頼性がしっかり確保されている点も安心材料です。急な資金が必要な方や、柔軟な借入を望む方におすすめのサービスです。
| 実質年利 | 年15.0～20.0% ※新規は20.0%以下 |
| 最大融資額 | 1〜50万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 （最短30分のスピード審査） |
いつも：在籍確認や審査が柔軟
「いつも」は、高知県に本社を置く株式会社Ｋ・ライズホールディングスが運営する、全国対応の金融サービスです。フリーローンやおまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどを扱っており、特にフリーローンは最高500万円まで借りられます。
金利は年4.8％から18.0％で、初めて契約する方には最大60日間の無利息期間が設けられています。
主な特徴は、最短30分で審査が完了し即日融資が可能なこと、LINEを使った書類提出ができること、そして職場への在籍確認を原則として行わないなどプライバシーに配慮している点です。また、契約書類の郵送もなく、スムーズに手続きが進みます。返済はネットバンキングや銀行振込、店頭窓口から柔軟に選べます。
利用条件は20歳以上65歳以下で、安定した収入と返済能力が必要です。審査は比較的柔軟ですが、他社からの借入状況によっては厳しくなる場合もあります。
「いつも」は、迅速な融資とプライバシーの保護を重視したサービスを提供し、さまざまなニーズに応える消費者金融として評価されています。
| 実質年利 | 4.8%～18.0% |
| 最大融資額 | 1万円～500万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短30分 |
アルコシステム：自己破産、債務整理経験ありでも対応
アルコシステムは1983年に設立された老舗の消費者金融です。すべての取引がオンラインで完結し、24時間いつでも申し込みができる点が大きな特徴です。来店の必要がなく、スピーディーに融資を受けられます。
最大融資額は50万円までで、金利は年3.00％から20.00％の範囲です。新規契約者には低金利が適用されることもあり、借入コストを抑えられる可能性があります。
審査は最短で即日対応、結果もすぐに通知されるため、急な資金ニーズにも対応可能です。
長年の実績と信頼を背景に、多くの利用者から支持されています。また、友人紹介キャンペーンなどを実施し、新規顧客の獲得にも力を入れています。
利便性とスピードに優れた消費者金融として、幅広い層のニーズに応えています。
| 実質年利 | 年3.00％～20.00％ |
| 最大融資額 | 50万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
多重債務（4件・6件など）でも中小消費者金融なら借り入れできる可能性と注意点
「借入先が4件、5件、6件……気づけばこんなに増えていた」
「これだけ借りていたら、もうどこも審査に通らないのでは……」
複数の会社から借り入れがある“多重債務”の状況では、そんなふうに不安やあきらめの気持ちに押しつぶされそうになるのも無理はありません。
ですが、「件数が多い＝即アウト」と一律に判断されるわけではありません。
実は、借入件数が多くても、きちんと返済を続けているなど一定の条件を満たしていれば、審査の通過がまったく不可能というわけではないのです。
ここでは、多重債務の状態でも可能性を見出せる「中小消費者金融」について、利用する際に必ず知っておきたい大切なポイントをお伝えします。
借入件数よりも「総量規制」と「返済バランス」が重要
審査において、借入件数が多いことが不利に働くのは事実です。しかし、それ以上に貸金業者が重視する、越えなければならない「2つの壁」があります。
まず押さえておきたいのが、「総量規制」という法律です。これは貸金業者からの借入について、「年収の3分の1までしか借りられない」と定めたルールです。
たとえば、年収が300万円の人なら、A社・B社・C社などすべての貸金業者を合わせて、合計100万円までしか借りることができません。
これは件数に関係なく、あくまで「合計金額」が上限となるのがポイントです。
つまり、1社から100万円を借りている場合も、6社から合計100万円を借りている場合も、状況としては同じ扱いです。
逆にいえば、件数が多くても借入総額が「年収の3分の1以内」に収まっていれば、新たな審査の対象になる可能性はある、ということです。
総量規制の範囲内に収まっていても、次に見られるのが「返済バランス」です。
これは、あなたの毎月の収入から家賃・光熱費・食費などの生活費を差し引いたうえで、新たな借入の返済を無理なく続けていけるかどうかを判断するものです。
中小の消費者金融では、この「返済計画の現実性」をしっかり確認しようとする傾向があります。だからこそ、今の収入状況や、お金が必要になった理由を正直に伝えることが大切です。
「返す意思がある」「しっかり返していくつもりだ」という姿勢をきちんと伝えることで、審査の印象も変わってきます。
状況を好転させる「おまとめローン」という選択肢
もし今、複数の会社から借り入れがあり、毎月の返済に追われている状態なら、「おまとめローン」を検討してみるのも一つの手です。
おまとめローンとは、今ある複数の借金を一本にまとめ、より低い金利のローンに借り換える仕組みのこと。うまく活用すれば、返済の負担を軽くできる可能性があります。
主なメリットは、次の2つです。
- 金利の負担を軽くできる可能性がある
現在よりも低い金利で借り換えられれば、毎月の利息が減り、最終的な返済総額を抑えられることがあります。 - 返済の管理がラクになる
支払い先が1社になれば、月に何度も訪れていた返済日が1回で済みます。「うっかり忘れた」というリスクも減り、精神的なストレスもぐっと和らぎます。
中小の消費者金融のなかには、こうしたおまとめローンに力を入れている会社もあります。たとえば、この記事で紹介している「フクホー」は、多重債務に悩む人からの相談実績が豊富で、状況に応じて親身に対応してくれる可能性があるのでチェックしてみてください。
ちなみに、銀行おまとめローンは審査が厳しいので相談するなら給与の振り込み口座となっている銀行がおすすめ。取引実績があれば、優遇してもらえるケースも少なくありません。
【最終手段】どこも通らない…そんな時こそ「極甘審査ファイナンス」は危険！
「もう、どこからも借りられない…」
何社申し込んでも審査に落ち続け、先が見えなくなってしまうこともあるかもしれません。そんなとき、SNSやネット上で「極甘審査ファイナンス」「ブラックOK・即日融資」など、耳障りのいい言葉が目に入ってくることがあります
一見すると、まるで救いの手のように思えるかもしれません。でも、その手を取ってしまう前に、少しだけ立ち止まってください。
その「極甘」の正体は、違法な高利貸し＝闇金である可能性が極めて高いのです。
ここでは、あなたの生活と未来を守るために、闇金の手口や見分け方、本当に困ったときに頼れる相談先をご紹介します。
絶対に手を出してはいけない闇金の手口
闇金は、金銭的に追い詰められた人の心の隙を狙って、巧みに近づいてきます。もし、次のような誘いを目にしたら、それは“確実に”危険なサインです。
SNSやDMでの誘い文句に注意
X（旧Twitter）やInstagramでは、「#ブラックでも融資します」「#個人間融資」「#誰でも貸します」といったハッシュタグを使い、あたかも“親切な個人”を装ってメッセージを送ってくる手口が増えています。
「審査なし」「即日OK」など、一見ありがたく思える言葉の裏には、高いリスクが潜んでいます。その誘いに乗ってしまうと、待っているのは救済ではなく、さらに深い苦しみを抱えることになるのです。
法外な利息と、常軌を逸した取り立て
闇金の一番の恐ろしさは、その“金利”と“取り立て”にあります。
- 異常な金利設定
正規の貸金業者には「年利20％まで」という法律上の上限があります。しかし、闇金は「トイチ（10日で1割）」「トサン（10日で3割）」など、常識では考えられない利息を求めてきます。年利に換算すれば、軽く1000％を超えるような数字。返済しても利息だけで手一杯になり、元金は減るどころか増え続けます。 - 取り立ては、あなた一人では終わらない
返済が少しでも遅れると、電話やメッセージでの執拗な催促が始まります。しかも、その対象は本人だけではありません。家族、友人、勤務先にまで連絡が及び、「お前の身内が金を返さない」と脅されるケースもあります。
こうなると、周囲との信頼関係が壊れ、職場でも居場所がなくなるほど追い込まれてしまいます。
日常生活を送るどころではなくなり、精神的にも限界に達してしまう人が少なくありません。
まとめ
中小の消費者金融は、「極甘審査」というよりも、大手とは異なる“独自の基準”で、あなたの“今の状況”を見てくれる心強い存在です。
審査に何度も落ちて、自分を責めたくなる気持ちになるかもしれません。多重債務に悩み、不安でいっぱいの方もいると思います。でも、正しい情報を知り、きちんと行動すれば、打開策はきっと見つかります。
まずは、この記事で紹介した信頼できる正規業者に、今の状況をそのまま相談してみてください。それが、生活を立て直すための第一歩になります。
どうか、一人で抱え込まず、違法な業者にだけは決して手を出さないでください。
| ブラック | 他社延滞中 | 特徴 | |
| セントラル | 相談可能 | 不可 | WEB完結即日OK！大手並みのサービスで利便性が高い |
| フクホー | 相談可能 | 相談可能 | 債務整理中でも相談OK！柔軟な審査が魅力。主婦・自営業・無職はNG。 |
| スカイオフィス | 相談可能 | 他社の審査に落ちた人でも柔軟に対応！ | |
| アロー | 相談可能 | 不可 | 間口広め。口コミでも神金融と呼ばれるほど柔軟。困ったらここ |
| いつも | 相談可能 | 不可 | 在籍確認や審査が柔軟。最大60日間金利0円！最短45分で借入。 |
| ニチデン | 相談可能 | 不可 | 大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫で即日融資！ |
| アルコシステム | 相談可能 | 不可 | 自己破産、債務整理・個人再生経験ありでもOK。 |
| フタバ | 不可 | 不可 | 来店不要・即日振込みキャッシング。他社借入3件までならOK。 |
| プラン | 相談可能 | 不可 | 最短即日・来店不要。梅田・難波２店舗で営業。 |
| ハローハッピー | 相談可能 | 不可 | パート・アルバイト・主婦の方歓迎！ |
