「年末が近づき、お金が足りない」「大手消費者金融の審査に落ちた…もうどこも無理か…」 その絶望的な気持ち、痛いほどわかります。
なぜなら、私自身が過去に『自己破産』を経験し、「どこからも借りられない」という恐怖を心の底から味わったからです。
「もう闇金しかないのか…」とさえ考えた私が、元金融プロとしての知識も総動員して見つけ出した『最後の砦』。それが、独自の基準で審査してくれる安全な中小消費者金融でした。
この記事は、単なる情報の羅列ではありません。私が自己破産経験者として「ここなら信頼できる」と判断した安全な業者だけを10社厳選。さらに、年末（11月・12月）に審査通過率を少しでも上げる「裏ワザ」と、違法業者に騙されないための「見極め方」を、私の実体験を交えて解説します。
▼審査が不安な方におすすめ
元金融機関員として見ても、創業50年以上の実績は信頼の証。大手で審査落ちした方が最後に駆け込む「受け皿」として、私からも推薦できる一社です。 諦める前に、まずはWebで融資可能か相談してみてください。
創業50年以上という長い歴史の中で培われた、独自の審査ノウハウが特徴。
申込者の事情や現状の収入バランスを丁寧に確認し、「本当に返済していけるか」を人の目で見てくれるのが特徴です。
「他社の借入件数が多くて断られた」「大手では門前払いだった」そんな厳しい状況にある方こそ、フクホーに相談してみる価値があります。
自己破産経験者が厳選！審査が甘いとされる安全な中小消費者金融おすすめ10選
「審査が甘い」と聞くと、「誰でも無条件で借りられる」と誤解しがちですが、それは大きな間違いです。正規の金融機関である以上、必ず「返済能力があるか」の審査が行われます。
では、なぜ中小消費者金融が「審査が甘い」と言われるのか？
それは、大手消費者金融がAIやスコアリング（点数付け）で過去の信用情報（ブラック情報など）を機械的に判断し、足切りすることが多いのに対し、中小は「対面」や「電話」を通じて、あなたの「今」の状況や「返済意欲」をしっかりと見てくれる傾向が強いからです。
この記事で紹介する10社は、私自身が自己破産経験者として、そして元金融プロとしての視点で「本当に困った時、真剣に相談に乗ってくれるか」を基準に厳選しました。
| ブラック | 他社延滞中 | 特徴 | |
| セントラル | 相談可能 | 不可 | WEB完結即日OK！大手並みのサービスで利便性が高い |
| フクホー | 相談可能 | 相談可能 | 債務整理中でも相談OK！柔軟な審査が魅力。主婦・自営業・無職はNG。 |
| スカイオフィス | 相談可能 | 他社の審査に落ちた人でも柔軟に対応！ | |
| アロー | 相談可能 | 不可 | 間口広め。口コミでも神金融と呼ばれるほど柔軟。困ったらここ |
| いつも | 相談可能 | 不可 | 在籍確認や審査が柔軟。最大60日間金利0円！最短45分で借入。 |
| ニチデン | 相談可能 | 不可 | 大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫で即日融資！ |
| アルコシステム | 相談可能 | 不可 | 自己破産、債務整理・個人再生経験ありでもOK。 |
| フタバ | 不可 | 不可 | 来店不要・即日振込みキャッシング。他社借入3件までならOK。 |
| プラン | 相談可能 | 不可 | 最短即日・来店不要。梅田・難波２店舗で営業。 |
| ハローハッピー | 相談可能 | 不可 | パート・アルバイト・主婦の方歓迎！ |
【11月最新情報】 2025年11月現在、Web申込みなら最短即日振込に対応中です。特に午前9時～14時の申込みがスムーズです。
1位：セントラル：中小なのにコンビニで借入できる
創業40年を誇るセントラル。全国に17店舗を構え、カードローンを提供する中小では珍しいタイプの業者です。
カードローンなので一度審査に通れば、融資枠まで自由に借入できます。しかも、初回に限り30日間金利0円で利用可能。
最大利用可能額は300万円までOKなど、ほぼ大手消費者金融と同じ条件です。申し込みから契約までWEB完結。お急ぎの場合は、近くの店舗でカードを受け取れます。
審査時間も最短30分と、爆速です。
『Cカード』という自社カードローンも発行しており、利便性の高さは中小の中でもトップクラスです。私のように過去に金融事故があっても、『今、安定した収入があるか』を重視してくれます。大手でダメだった時の『最初の相談先』として最も信頼できる一社です。
| 実質年利 | 年4.80%〜18.00％ |
| 最大融資額 | 300万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
2位：フクホー：老舗企業なので安心、債務整理中でもOK
大阪に拠点を構える創業45年のフクホー。大阪在住の筆者もよく看板をみていますが、地元では知名度の高い会社です。
フクホーの魅力は、長く付き合える業者であることです。借り入れは一回振込型ですが、順調に返済していれば、追加融資も可能です。
金利は年7.30%〜18.00％。大手消費者金融と変わりません。
債務整理中でも申し込める数少ない業者の一つなので、困っている方は相談してみましょう。ちなみに急いでいる場合は、申し込み後直接書類を持ち込んで契約することも可能です。
【自己破産経験者の筆者から一言】ここは『人を見てくれる』中小の代表格ですね。『もうどこも無理だ』と思っていた人が、フクホーの担当者に正直に事情を話したら審査に通った、という話は本当によく聞きます。自己破産後の『最後の砦』として、私も常に選択肢に入れていました。
| 実質年利 | 年7.30%〜18.00％ |
| 最大融資額 | 200万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
3位：スカイオフィスキャッシング：最短30分審査
スカイオフィスキャッシングは、最短30分での審査と14時までの申し込みで即日融資が可能な、迅速なサービスが特徴です。融資金額は1万円から50万円まで、実質年率15.0%から20.0%の範囲で対応しており、返済期間は最長5年です。元利均等方式を採用しているため、毎月の返済額が一定で計画が立てやすくなっています。
インターネットや電話での申し込みが可能で、来店は不要です。パート・アルバイトでも安定収入があれば利用でき、幅広い層に対応しています。プライバシー保護も徹底されており、借入内容や返済について家族や職場に知られる心配がありません。
日本貸金業協会の会員であることから、安全性と信頼性も確保されています。急な資金需要や柔軟な借入を希望する方に適したサービスと言えるでしょう。
限度額は低いですが、その分『審査スピード』と『柔軟性』に強みがあります。『あと5万、10万だけ、今すぐ必要』というピンチに最適です。在籍確認も社名を伏せて個人名で行うなど、プライバシーへの配慮もしっかりしています。
| 実質年利 | 年15.0～20.0% ※新規は20.0%以下 |
| 最大融資額 | 1〜50万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 （最短30分のスピード審査） |
4位：アロー：柔軟審査が魅力
勤務先への在籍確認がないアロー。誰にもバレずに借入したい方におすすめです。
申し込みから契約までWEB完結なので、来店する必要もありません。
14時までの申し込みなら、最短即日融資に対応。返済日の選択肢が多く、毎月5日、10日、15日、20日、25日から自由に選べるので、給料日に合わせた返済が可能です。
審査時間は最短45分です。
アローは『ダメ元で申し込んだら通った』という声が多い中小の一つです。Webで完結できる手軽さも魅力ですね。ただし、申込み情報に不備があると即審査落ちになるため、入力は正確に。元金融プロの視点から見ても、ここの審査ロジックは独特だと感じます。
| 実質年利 | 年15.00%～19.94% |
| 最大融資額 | 200万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
5位：いつも：在籍確認や審査が柔軟
消費者金融「いつも」は、高知県の株式会社Ｋ・ライズホールディングスが運営する全国対応の金融サービスです。フリーローンやおまとめローン、ビジネスローン、不動産担保ローンなどを提供し、特にフリーローンは最高500万円まで融資可能です。
金利は年4.8%から18.0%で、初回契約者には最大60日間の無利息サービスがあります。
主な特徴として、最短30分での即日融資、LINEでの書類送信、職場への在籍確認を原則行わないプライバシーへの配慮、郵送物なしの契約書類処理などがあります。返済方法は柔軟で、ネットバンキングや銀行振込、店頭窓口で行えます。
利用条件は20歳以上65歳以下で、定期的な収入と返済能力が必要です。審査は比較的柔軟ですが、他社からの借入状況によっては厳しくなることもあります。
「いつも」は、迅速な融資とプライバシー保護を重視したサービスを提供し、多様なニーズに応える消費者金融として評価されています。
『在籍確認なし』は、過去に金融事故があると本当にありがたい配慮です。私も会社に電話がかかってくる恐怖は嫌というほど知っています。サービス内容が非常に現代的で、自己破産歴があっても『現在の収入証明』さえしっかりできれば、前向きに審査してくれる可能性が高いです。
| 実質年利 | 4.8%～18.0% |
| 最大融資額 | 1万円～500万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短30分 |
6位：ニチデン：関西圏の人には超絶おすすめ
ニチデンは、関西地方を中心に1967年から営業する歴史ある消費者金融です。即日融資やスピーディーな審査、最大100日間の無利息期間、柔軟な審査基準、多様な融資商品など、利用者にとって魅力的なサービスを提供しています。
特に、大阪、奈良、兵庫、京都、和歌山、滋賀、三重の地域に特化したサービスを展開しており、地域密着型の対応が期待できます。大手消費者金融よりも審査基準が柔軟なため、金融事故歴があっても融資を受けられる可能性があります。
ただし、営業日は平日のみで、関西以外の地域では利用できないという制約も。総じて、ニチデンは地域に根ざした消費者金融として、多くの利用者から支持されています。
元金融プロとして見ても、ニチデンのような『地元の業者』は非常に強い味方です。対象エリア（関西圏）にお住まいなら、大手や全国対応の中小でダメだった場合でも、相談する価値は絶対にあります。直接来店して『顔を見て』相談できるのは、本当に困っている時、何よりの安心材料になります。
| 実質年利 | 4.8%～18.0% |
| 最大融資額 | 1万円～500万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短30分 |
7位：アルコシステム：自己破産、債務整理経験ありでも対応
アルコシステムは1983年設立の老舗消費者金融です。全取引がオンラインで完結し、24時間申込可能な点が最大の特徴です。来店不要で迅速な融資を受けられます。
最大50万円まで融資可能で、金利は年3.00%から20.00%の範囲です。新規契約者には低金利が適用されることもあり、借入コストを抑えられる可能性があります。
審査は最短即日で行われ、結果はすぐに通知されます。急な資金ニーズにも対応できるでしょう。
長年の実績と信頼性から、多くの利用者に支持されています。友人紹介キャンペーンなどで新規顧客を獲得しています。
アルコシステムは利便性と迅速性に優れた消費者金融として、幅広い層のニーズに応えています。
ここはまさに『知る人ぞ知る』老舗ですね。自己破産経験者や多重債務者が『最後に辿り着く』場所の一つとして有名です。電話対応が非常に丁寧で、こちらの事情を親身に聞いてくれるという口コミも多い。審査に不安がある人ほど、正直に状況を話して相談すべき業者です。
| 実質年利 | 年3.00％～20.00％ |
| 最大融資額 | 50万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
8位：フタバ：他社借入3件までならOK
消費者金融「フタバ」は国内で信頼性と迅速なサービスに定評がある金融業者です。
即日融資に対応し、初回利用者には30日間無利息の特典があります。短期の資金調達に適した選択肢といえるでしょう。
利用条件は20歳以上73歳以下で安定収入があることです。他社借入れが4社以内なら審査通過の可能性が高くなります。派遣社員やアルバイトの方も利用しやすいのが特徴です。
平日16時までに申し込めば即日融資が可能です。審査結果はメールか電話で通知されます。
返済は元利均等方式を採用。口座振込やネットバンキングが利用できます。
フタバの評判は概ね良好ですが、一部に不満の声もあります。金利の高さや土日営業がない点が指摘されています。郵送物によるプライバシー懸念も見られます。
女性向けの「レディースキャッシング」では、女性オペレーターが対応するなどプライバシーに配慮したサービスを提供しています。
中小で『30日間無利息』があるのは非常に珍しく、大きな強みです。もし短期で返せる見込みがあるなら、利息負担ゼロで年末のピンチを乗り切れます。ただし、他社借入件数には少し厳しい印象です。申込むなら、件数が少ないうちに相談するのが吉です。
| 実質年利 | 1～10万円未満 14.959％～19.945％10～50万円 14.959％～17.950％ |
| 最大融資額 | 1万円～50万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
9位：デイリーキャッシング：おまとめローンもOK
「審査最短30分」という、大手消費者金融にも匹敵する審査スピードを最大の武器とする業者です。
独自の審査体制により、申込みから融資実行までの時間を極限まで短縮。「理由はどうあれ、とにかく今日中に現金が必要」という、最も切羽詰まった状況に応えられる可能性があります。午前中の早い時間帯に申込みを完了させることが即日融資の鍵となります。
【11月12月の最新情報】 11月・12月の「とにかく今日中に！」という切羽詰まったニーズに応えられる可能性があります。申込みは午前中の早い時間が勝負です。
| 実質年利 | 8.5％～18.0％ |
| 最大融資額 | 1～300万まで |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
10位：プラン：1万円から最高50万円まで
大阪でネットキャッシングといえばプラン。難波に店舗を構える、ニチデンと同様に関西を地盤とする地域密着型の業者です。全国どこからでも24時間ネットで申込可能。
最大の特徴は、地域密着型でありながらインターネット申込みにより「全国対応」も行っている点。大阪の業者らしく、機械的な審査に頼らず、申込者の事情や返済計画をしっかりヒアリングする「人情審査」が期待できます。他社で断られた人でも、正直に相談することで道が開ける可能性があります。
1万円から最高50万円まで融資OKです。さらに、実績を積めば300万円まで借りられる可能性もあります。
【自己破産を経験した筆者から一言】大阪の業者は、やはり『人情味』を大事にする傾向がありますね。プランもその一つで、機械的にNGを出さず、なぜお金が必要なのか、どう返していくのかという『計画性』をしっかり見てくれます。自己破産経験者に対しても、門前払いではなく、相談に乗ってくれる可能性のある業者です。
| 実質年利 | 実質年率12.00%～20.00% |
| 最大融資額 | 1万円～50万円（最高300万円） |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
自己破産した私が「中小消費者金融」を最終手段として推奨する理由
大手消費者金融の審査に落ち、「もうダメだ」と絶望しているかもしれません。私自身、自己破産をした直後は「二度とまともな金融機関は使えない」と思い込んでいました。
しかし、大手と中小では「審査」の仕組みが根本的に異なります。
私が中小消費者金融を「最終手段」として推奨するのは、大手では即NGとなる「過去」があっても、中小なら「今」を見てくれる可能性が残されているからです。
大手消費者金融が「信用情報（過去）」で審査する理由
大手消費者金融（プロミス、アコム、アイフルなど）の審査は、「スピード」と「効率」を最優先しています。テレビCMで「最短20分審査！」と謳えるのは、AIやシステムを使った「スコアリング審査」を導入しているからです。
スコアリング審査とは、あなたの属性（年収、勤務先、勤続年数など）と、信用情報機関（CICやJICC）から取得した「過去の金融履歴」をシステムが自動で点数化（スコアリング）する仕組みです。
この審査は非常に高速ですが、良くも悪くも「機械的」です。
そして、自己破産や長期延滞などの金融事故情報は、信用情報に「異動」という形で記録されます。
大手の審査システムは、この「異動」の文字を見つけた瞬間に、スコアが大幅に減点（あるいは即0点）となり、「審査通過の基準値未満」と自動的に弾きます。
これは、あなたの「人柄」や「現在の状況」を担当者が見る前に、システム（機械）がシャッターを下ろすようなものです。私たちが大手で審査に通らないのは、これが理由です。
中小消費者金融が「現在の返済能力（今）」で審査する理由
一方、中小消費者金融は、大手のように機械的な審査だけに頼っていません。もちろん、信用情報（過去）も確認しますが、それだけで判断を終えないのです。
中小は、大手ほど広告宣伝費をかけられない分、一人ひとりのお客さんと向き合い、「本当に返済してくれる人か」を「人の目」と「裁量」で見極めようとします。
だからこそ、Web申込みの後でも、電話でのヒアリングや、時には来店での対面相談を重視するのです。
彼らが知りたいのは、過去の失敗（＝信用情報）ではなく、「なぜ今お金が必要なのか」「現在の収入は安定しているか」「どのような返済計画を立てているのか」という「今」と「未来」の情報です。
【自己破産を経験した筆者から一言】 私自身、自己破産後にどうしようもなくお金が必要になり、恐る恐る中小消費者金融に電話した経験があります。当然、自己破産の事実は正直に伝えました。
担当の方は「そうですか、大変でしたね」と受け止めた上で、「では、今はどういうお仕事で、いくら収入があり、なぜお金が必要なんですか？」と、私の「今の状況」を真剣に聞いてくれました。
あの時、機械的に「NG」とされず、人として話を聞いてもらえたことが、どれほど救いになったか分かりません。この「人の裁量」こそが、中小消費者金融に賭けるべき理由です。
【裏ワザ】年末年始（11月・12月）に中小消費者金融で即日融資を受ける5つのコツ
年末年始は、誰もがお金が必要になる特別な時期です。当然、消費者金融への申込みも殺到します。
審査に不安がある私たちが、この混雑期に「即日融資」を勝ち取るためには、戦略が必要です。
ここでは、審査通過率を少しでも上げるための「5つのコツ」を具体的にお伝えします。
①【11月が狙い目】金融機関の「貸付ノルマ」を意識する
「お金を借りるのに時期なんて関係ある？」と思うかもしれませんが、大いに関係あります。
（元金融プロ視点） 消費者金融も、私たちと同じ「企業」です。当然、月間や四半期ごとの営業目標（ノルマ）が存在します。
- 12月の実態： 12月はボーナス商戦や年末の出費で、黙っていても申込者が殺到する「最大の繁忙期」です。審査担当者は膨大な申込みを捌くのに手一杯になり、一件一件の審査が雑になったり、逆に貸し倒れを恐れて審査が厳しくなったりする傾向があります。
- 11月が狙い目な理由： 狙い目は、その直前の**「11月」**です。 11月は、金融機関にとって「年末商戦に向けて、今月の数字（新規契約件数・融資残高）をできるだけ積み上げておきたい」という時期。 12月ほどの混雑はなく、審査担当者も「目標達成」のために、一件一件の申込みに比較的丁寧に対応してくれる（＝こちらの事情をしっかりヒアリングしてくれる）可能性が高まります。
焦って12月のピークに突っ込むより、戦略的に11月中に動くこと。これが即日融資への近道です。
②午前中の早い時間（9時台）に申込みを完了させる
即日融資の最大の敵は「審査のタイムリミット」です。
中小消費者金融の多くは「銀行振込」で融資を行います。銀行の振込が可能なのは通常「平日の15時まで」。逆算すると、審査や契約手続きの時間を考慮し、**「平日の14時」**が最終デッドラインとなるケースがほとんどです。
14時に間に合わせるためには、当然、申込みは早ければ早いほど良い。
理想は、営業開始直後の「午前9時台」にWeb申込みを完了させることです。 その日の審査の「一番乗り」になれば、担当者も余裕を持って対応してくれます。
③【最重要】在籍確認の準備を完璧にする
即日融資が失敗する最大の原因が「在籍確認の不備」です。 審査担当者があなたの職場に電話しても、「〇〇（あなた）は本日休みです」「今、外出していて戻りません」と応答されれば、その時点で審査はストップします。
必ず以下の準備をしてください。
- 申込む日は「必ず自分が出社している日」を選ぶ。
- 電話に出る可能性のある同僚に「今日、クレジットカードの審査で個人名から電話があるかも」と一言伝えておく。（※中小業者は社名を伏せ、担当者の個人名でかけてくれます）
- 収入証明書（給与明細2ヶ月分や源泉徴収票）は、すぐにスマホで撮影してアップロードできるよう手元に用意しておく。
この準備が、審査時間を劇的に短縮します。
④申込み情報は「正直」に。希望額は「必要最低限」で
審査が不安だと、つい自分を良く見せようと「年収を少し盛る」「他社の借入件数を少なく申告する」といった嘘をつきたくなる気持ちは、痛いほどわかります。
（自己破産経験者としてのアドバイス） しかし、私自身の経験からも、元金融プロの視点からも断言します。その嘘は100%バレます。
審査担当者は、申込み情報を受け取った瞬間に「信用情報機関（CIC/JICC）」に照会をかけます。あなたの他社借入件数、金額、過去の延滞履歴（ブラック情報）は、すべて筒抜けです。
申込み情報と事実に「相違」があった瞬間、審査担当者は「この人は信用できない」と判断し、あなたの「今の状況」を見るまでもなく、即審査落ちとします。
過去に傷がある私たちだからこそ、「今は正直に話す」という姿勢が、何よりの信頼材料になるのです。
⑤希望額は「あと5万円」が明暗を分ける
もう一つ重要なのが「希望額」です。 「どうせ減額されるだろう」と、必要もないのに「希望額50万円」などと書かないでください。
審査担当者は「総量規制（年収の3分の1）」と「この人に返せるか」を見ています。 「50万円」と書くより、「年末の支払いで、どうしても10万円だけ足りません」と必要最低限の金額を申告する方が、業者側も「10万円なら返済負担も少ないし、何とかしてあげよう」と判断しやすくなります。
たった「あと5万円」の希望額の差が、審査の明暗を分けることは本当によくあるのです。
【最重要】元金融プロが警告！安全な業者と闇金（ヤミ金）の見極め方
お金に困り、大手に断られると、正常な判断ができなくなりがちです。「審査が甘い」という言葉に飛びつき、気づいた時には違法な「闇金（ヤミ金）」に手を出していた…というケースは後を絶ちません。
しかし、 闇金にだけは、絶対に手を出さないでください。
彼らはあなたの弱みにつけ込み、人生を破滅させます。ここで紹介する「安全な業者」と「闇金」を見極める絶対的な方法を、必ず覚えてください。
これだけは確認！金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」
その業者が安全か違法かを見分ける方法は、たった一つ。金融庁に「貸金業者」として登録されているか、それだけです。
「審査が甘い」と謳う怪しいサイトを見つけたら、申込む前に、必ず金融庁のデータベースで検索してください。
（検索方法）
- 「金融庁 登録貸金業者情報検索サービス」へアクセスします。
- その業者の「商号・名称」や「電話番号」を入力して検索ボタンを押します。
- 安全な業者： 検索結果に、その業者の「登録番号」（例：「高知県知事(4)第01519号」など）や住所、電話番号が一致して表示されます。
- 危険な業者（闇金）： 検索結果に出てこない、または、登録番号や住所が偽装されている（無登録）。
この「登録番号」こそが、国が「安全な業者」として認可した絶対的な証拠です。 この記事で紹介した10社は、すべてこの登録が確認できた正規の業者です。
危険な業者が使う「甘い言葉」の手口
闇金は、審査に通らない人が検索する「甘い言葉」で巧みに誘い込んできます。以下のキーワードを見たら、100%闇金だと判断して、すぐにページを閉じてください。
【闇金の常套句】
- 「審査なし」「無審査で融資」（正規業者は必ず審査をします）
- 「ブラック無条件OK」「自己破産者でも100%貸します」
- 「必ず借りれる」「即日融資、誰でも」
特に危険なのが、最近急増しているSNS（XやLINE）を使った手口です。
そもそも、審査の甘い・厳しいという評価は、個人の主観に依るところが大きいものです。審査に通過できれば「甘い」と感じ、逆に落ちてしまえば「厳しい」と思うこともあるでしょう。
また、貸付を行う業者側にとって、審査を甘くするメリットはほとんどありません。むしろ、返済能力のない方に貸付を行えば、業者にとって大きなリスクを抱えることになります。
しかも、貸金業法16条では「甘い」などの文言を使うことは禁止されています。
（誇大広告の禁止等）
第16条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
引用：e-Gov貸金業法
このようなことから、極甘審査の消費者金融はありません。
もし、簡単に借りられる融資先があるとすれば、ヤミ金など違法業者の可能性があり危険です。このような業者を利用すれば、高い金利を請求されたり強引な取り立て、最悪の場合闇バイトへ強制的に加担させられる恐れもあります。
SNS（XやLINE）での「個人間融資」
「#お金貸します」「#ブラックOK」「#個人間融資」 こうしたハッシュタグで検索すると、「融資担当の〇〇です」といった個人アカウントが多数出てきます。
彼らは「個人間の貸し借りだから大丈夫」と近づいてきますが、その実態は免許を持たない闇金そのものです。手数料名目で先にお金をだまし取られたり、個人情報（顔写真、免許証、家族の連絡先）を要求され、それをネタに脅迫されたりする被害が激増しています。
【自己破産を経験した筆者から一言】 実は私自身、自己破産後にどうしようもなくお金に困り、「#ブラックOK」でX（旧Twitter）を検索した経験があります。 「話だけでも」と軽い気持ちでDMを送ると、すぐに「まず保証金として3万円振り込んでください」と言われました。その手口を知っていたから踏みとどまれましたが、もしあの時、藁にもすがる思いで振り込んでいたら…と想像すると今でも背筋が凍ります。 SNSでの接触は、絶対にやめてください。
法外な金利（トイチなど）と厳しい取り立ての実態
正規の消費者金融（この記事で紹介した中小業者も含む）は、「利息制限法」という法律によって、貸付の上限金利が年20.0%までと厳しく定められています。
しかし、闇金はこの法律を完全に無視します。
- 正規業者の金利： 年15.0%～20.0%（上限）
- 闇金の金利（例）：
- トイチ： 10日で1割（年利換算で 約365%）
- トサン： 10日で3割（年利換算で 約1,095%）
- ヒサン： 1日で3割（年利換算で 約10,950%）
トイチで10万円借りたら、たった10日で1万円の利息です。もし返せなければ、元金が減らないまま法外な利息だけを請求され続けます。
そして、返済が一度でも滞れば、早朝深夜を問わない鬼のような電話、職場への執拗な連絡、家族や親戚への脅迫といった、映画の世界のような厳しい取り立てが始まります。
「審査が甘い」という甘い言葉の先にあるのは、こうした「人生の終わり」です。 必ず、金融庁に登録された「安全な業者」だけを選んでください。
審査が甘い中小消費者金融に関する「よくある質問」
審査が甘い中小消費者金融を利用する上でチェックしておきたい、よくある質問を紹介します。
Q1：本当に「ブラックリスト（金融事故）」でも借りられるのですか？
A：はい、その可能性は十分にあります。
大手が「過去」の信用情報（ブラック情報）で機械的に審査を打ち切るのに対し、中小は「今」の返済能力（安定した収入があるか、返済計画はどうか）を「人」が判断してくれる傾向が強いからです。
私自身、自己破産経験者ですが、重要なのは「過去」を正直に話した上で、「今」をしっかりアピールすることです。
ただし、「必ず借りられる」わけではなく、審査の結果次第であることは理解しておきましょう。
創業50年以上という長い歴史の中で培われた、独自の審査ノウハウが特徴。
申込者の事情や現状の収入バランスを丁寧に確認し、「本当に返済していけるか」を人の目で見てくれるのが特徴です。
「他社の借入件数が多くて断られた」「大手では門前払いだった」そんな厳しい状況にある方こそ、フクホーに相談してみる価値があります。
Q2：勤務先に在籍確認の電話は必ずかかってきますか？家族にバレませんか？
A：原則「あり」と考えるべきですが、配慮してくれる業者が増えています。
中小消費者金融も、申込者が本当にその職場で働いているかを確認（在籍確認）する義務があります。
ただし、プライバシーには最大限配慮してくれます。
- 電話は「社名」ではなく「担当者の個人名」でかかってきます。
- 「いつも（itsumo）」のように、「原則、電話連絡なし」（書類確認で代替）を明言している業者もあります。
- 契約書類などもWeb完結（郵送物なし）にできる業者がほとんどです。
どうしても不安な場合は、申込み後の確認電話の際に「電話の時間を指定したい」「書類での確認は可能か」と正直に相談してみてください。
＜↓在籍確認の電話なしで借りられるのはいつも↓＞
Q3：紹介された中小消費者金融は、本当に安全ですか？闇金ではありませんか？
A：はい、この記事で紹介した10社はすべて安全な「正規の業者」です。
すべて金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」に登録が確認できた業者です。
「審査なし」「ブラック無条件OK」などとSNSやメールで勧誘してくる業者は100%闇金です。正規の業者は必ず「審査」を行います。甘い言葉に騙されず、必ず登録番号を確認してください。
Q4：審査が不安なので、複数社に同時に申し込んでも大丈夫ですか？
A：いいえ、絶対にやめてください。「申込みブラック」になります。
審査が不安な気持ちは痛いほどわかります。しかし、短期間（例えば1ヶ月以内）に3社も4社も申し込むと、信用情報機関にその「申込み履歴」だけが記録されます。
業者側はそれを見て「この人はよほどお金に困っている。貸し倒れリスクが非常に高い」と判断し、本来なら通るはずの審査さえ通らなくなってしまいます。
まずはこの記事で厳選した中から「ここだ」と思う1社に絞って申し込み、その結果を待つのが最善策です。
Q5：無職や専業主婦、年金受給者でも借りられますか？
A：原則として「本人に安定した収入」がないと難しいです。
消費者金融は「総量規制（年収の3分の1まで）」の対象となるため、収入がゼロ（0円）の専業主婦（主夫）や無職の方は借り入れができません。
年金収入については、それを「安定収入」とみなして融資対象とする業者もありますが、多くの中小は「69歳まで」などの年齢制限を設けています。年金受給者の方は、申込み前に各社の「貸付対象者」の条件を必ず確認してください。
Q6：自己破産した筆者が、借金をすすめるのはなぜですか？
A：私は「無計画な借金」をすすめているわけではありません。「安全な選択肢」を提示しているだけです。
私が自己破産に至ったのは、見栄やプライドから無計画な借金を重ね、家族にも相談せず、最後は闇金に手を出しそうになったからです。
お金に困り、大手に断られた時、人は冷静な判断を失います。あの時の私のように、絶望して違法な闇金に手を出してほしくない。ただその一心です。
この記事で紹介しているのは、国に認められた「正規の業者」であり、あなたの「今」を見てくれる可能性のある「最後の砦」です。闇金に手を出す前に、まずは安全な場所へ相談してほしい。それが私の経験者としての切実な思いです。
中小消費者金融の審査に落ちた…それでも年末を乗り切る最終手段
この記事で紹介した「最後の砦」である中小消費者金融にさえ審査落ちしてしまったら、本当に目の前が真っ暗になると思います。
しかし、ここで絶対にやってはいけないことがあります。 それは、「もうヤケだ」と、さらに他の業者に闇雲に申込みを続けることです。
短期間に何社も申込むと、あなたの信用情報には「申込み履歴」だけが積み重なります。金融機関はこれを「申込みブラック」と呼び、「よほどお金に困っていて危険な状態だ」と判断し、本来なら通るはずの審査さえ通らなくなってしまいます。
ここで一度、消費者金融から借りることはキッパリと諦めてください。 その上で、年末を乗り切るための「本当の最終手段」を3つ、お伝えします。
①まずは自分の「信用情報」を開示してみる（CIC/JICC）
「審査に落ちたのに、なぜ今さら？」と思うかもしれません。これは、次に借りるためではなく、「なぜ自分が審査に落ちたのか」を正確に知るためです。
- もしかしたら、もう消えているはずの古い延滞情報が残っているかもしれません（情報の誤り）。
- あるいは、自分でも忘れていた少額の滞納があるかもしれません。
- 私のような自己破産経験者であれば、「免責情報がいつ消えるのか」を正確に把握できます。
CICやJICCといった信用情報機関（※）は、スマホから簡単に情報開示（数百円～1,000円程度の手数料）ができます。
自分の「現在地」を客観的に知ること。それが、闇金などに手を出さず、生活を立て直すための第一歩です。 （※）主にクレジットカード系はCIC、消費者金融系はJICCに登録されています。両方開示するのが確実です。
公的支援制度（緊急小口資金、総合支援資金）を検討する
消費者金融や銀行といった民間企業から借りられない場合、国や自治体による「公的な支援制度」を頼ってください。これは国民の権利です。
特に、生活に困窮している場合、以下の制度が利用できる可能性があります。
- 緊急小口資金： 緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に、少額（例：10万円以内など）を無利子または超低金利で借りられる制度。
- 総合支援資金： 失業などで生活再建までの間の生活費などを借りられる制度。
これらの相談窓口は、あなたの街の「市区町村 社会福祉協議会（社協）」です。
「借金」という形ではなく、「セーフティネット」として用意されている制度です。恥ずかしがる必要は一切ありません。年末で役所が閉まる前に、すぐに相談の電話をしてください。
私もコロナの時期に、緊急で20万円借りたことがあります！10日くらいで振り込まれたのでとても助かりました！
家族・親族に正直に頭を下げる
これが、精神的に最もハードルが高く、そして最も重要な「本当の最終手段」です。
「恥ずかしい」「情けない」「何を言われるか分からない」 そのプライドが邪魔をする気持ちは、私自身、自己破産を経験しているからこそ痛いほど理解できます。
私が自己破産に至った原因の一つは、まさにその「プライド」でした。「家族にだけは迷惑をかけられない」「まだ大丈夫だ」と嘘をつき、借金で借金を返す悪循環に陥り、取り返しのつかない事態になりました。
私は、すべてを失ってから気づきました。 本当の迷惑とは、闇金などに手を出して人生そのものを破壊し、家族をより深い絶望に突き落とすことです。
今、金融機関から借りられないという事実は、あなた一人では解決できない「限界のサイン」です。 プライドを捨て、**「ごめんなさい。お金に困っています。助けてください」**と正直に頭を下げること。
それは恥ずかしいことではなく、あなたの人生を、そして家族を守るための「最も勇気ある行動」です。
まとめ：年末、お金に困っても「絶望」しないでください
年末にお金がなく、大手消費者金融からも断られてしまったら、「もう終わりだ」「闇金しかないのか」と絶望的な気持ちになるかもしれません。
自己破産を経験した私が今、一番伝えたいこと。 それは、「正規の金融機関を頼ることを、絶対に諦めないでほしい」ということです。
たしかに、大手はあなたの「過去」を見て、機械的にシャッターを下ろすかもしれません。
しかし、この記事で紹介した中小消費者金融は違います。彼らは、あなたの「過去」ではなく「今」（＝現在の収入や返済意欲）を真剣に審査しようとしてくれます。
闇金に手を出して人生そのものを壊してしまう前に、どうか一度だけ、この記事で紹介した安全な業者へ「相談」の電話をしてみてください。
「自己破産歴があるんですが…」「他社で断られたんですが…」 その事情を正直に話すこと。それが、あなたの人生を立て直すための、最も確実な「再起への第一歩」です。
