どこで申し込んでも審査に落ちる…
審査が甘い消費者金融はないの?
このように、消費者金融の審査に落ちまくる人は少なくありません。
審査に落ちる理由はさまざまですが、短期間での申し込みが原因で「申し込みブラック」になっていたり、信用情報に問題があったりすることが一般的です。とはいえ、どうしてもお金が必要なときに「借りられる可能性のあるローン会社」を知りたい方もいるでしょう。
この記事では、消費者金融の審査に落ちる理由や対策、審査が比較的甘いと言われるローン会社について詳しく解説します。
再審査のタイミングや、どうしてもお金が必要なときの選択肢も紹介するので、審査が通らず困っている方はぜひ参考にしてください。
【審査に落ちまくる人におすすめの中小消費者金融】
ブラック | 他社延滞中 | 特徴 | |
セントラル | 相談可能 | 不可 | WEB完結即日OK!大手並みのサービスで利便性が高い |
アロー | 相談可能 | 不可 | 間口広め。口コミでも神金融と呼ばれるほど柔軟。困ったらここ |
いつも | 相談可能 | 不可 | 在籍確認や審査が柔軟。最大60日間金利0円!最短45分で借入。 |
フクホー | 相談可能 | 相談可能 | 債務整理中でも相談OK!柔軟な審査が魅力。主婦・自営業・無職はNG。 |
ニチデン | 相談可能 | 不可 | 大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫で即日融資! |
スカイオフィス | 相談可能 | 他社の審査に落ちた人でも柔軟に対応! | |
アルコシステム | 相談可能 | 不可 | 自己破産、債務整理・個人再生経験ありでもOK。 |
フタバ | 不可 | 不可 | 来店不要・即日振込みキャッシング。他社借入3件までならOK。 |
プラン | 相談可能 | 不可 | 最短即日・来店不要。梅田・難波2店舗で営業。 |
ハローハッピー | 相談可能 | 不可 | パート・アルバイト・主婦の方歓迎! |
消費者金融で審査に落ちまくり!通らない主な理由

消費者金融の審査に落ちまくる主な理由は、次の5つです。
- 信用情報(ブラックリスト・延滞歴など)
- 総量規制(年収の3分の1以上の借入不可)
- 収入の不安定さ(無職・アルバイト・年収が低い)
- 短期間での申し込み履歴(申し込みブラック)
- 他社借入が多い
信用情報(ブラックリスト・延滞歴など)
消費者金融の審査で最も影響が大きいのが「信用情報」です。信用情報とは、過去の借入履歴や返済状況が記録されているデータのことで、CICやJICCなどの信用情報機関によって管理されています。
特に、延滞歴があると審査落ちの大きな原因になります。たとえば、クレジットカードの支払いを61日以上または3か月以上延滞すると「異動情報」として記録され、いわゆる「ブラックリスト入り」した状態になります。この情報は、最長5年間残るため、その間は新たな借入が非常に難しくなります。
また、自己破産や債務整理をした場合も信用情報に影響を及ぼし、借入審査に通らなくなる可能性が高いです。こうした履歴がある場合、信用情報の回復を待つか、信用情報を必要としない方法で資金調達を検討する必要があります。
↓ちなみに、自己破産後どのくらいで信用情報が回復したかの実体験はこちら
総量規制(年収の3分の1以上の借入不可)
消費者金融は貸金業法の規制で「総量規制」を遵守しています。総量規制とは、年収の3分の1を超える借入ができないというルールで、貸しすぎを防ぐために設けられいます。
たとえば、年収300万円の人は、消費者金融からの借入上限が100万円まで。1社ではなく、他社も含めて100万円までとなります。すでに他のローンやキャッシングで借入があると、新規での融資が難しくなるのはこの法律が原因です。
パートやアルバイトで年収が100万円ほどでは、借りられる金額が30万円くらいです。
総量規制に引っかかると、いくら審査を受けても落ち続ける可能性が高いため、すでに借りている金額を減らすか、総量規制の対象外となる「銀行カードローン」や「公的融資」などを検討する必要があります。
ただし、銀行カードローンも貸付額を年収の3分の1以下になるように自主規制している場合も。基本的には金利が低い場合、審査が厳しめなので、過去の信用情報に問題がある場合は慎重に申し込む必要があります。
収入の不安定さ(無職・アルバイト・年収が低い)
消費者金融の審査では、「安定した収入が継続的にあるか」が重要なポイントになります。一般的に、正社員であれば審査に通りやすく、無職や収入が不安定な人ほど審査に通りにくい傾向にあります。
特に、無職の人は基本的に審査に通りません。
消費者金融は「返済能力がある人」にしかお金を貸せないため、収入がゼロだと融資を受けるのは難しいです。
先述した総量規制では、年収の3分1しか貸付できないので収入がゼロの場合、貸付可能額もゼロとなります。
一方、アルバイトやパートでも「毎月一定の収入がある」ことを証明できれば、審査に通る可能性はあります。
また、収入があっても「勤続年数」が短すぎると審査に不利になることがあります。たとえば、転職したばかりで勤続1カ月未満だと「すぐに仕事を辞めてしまうかもしれない」と見なされ、審査が厳しくなることも。最低でも3か月以上、できれば半年以上同じ職場で働いてから申し込むのが無難です。
短期間での申し込み履歴(申し込みブラック)
審査に通らないからといって、短期間で複数の消費者金融に申し込むのは逆効果です。信用情報には「どの会社に、いつ申し込んだか」という記録が残るため、短期間で何社も申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、審査に落ちやすくなります。
一般的に、3社以上に同時期に申し込むと危険と言われています。消費者金融側は、短期間に複数の申し込みがある人を「資金繰りが苦しく、焦ってお金を借りようとしている」と判断し、貸し倒れリスクが高いと見なすため、審査に通しにくくなります。
申し込み履歴は信用情報機関に6か月間記録されるので、何度も落ちた場合は無理に申し込まず、半年ほど期間を空けてから再挑戦するのが賢明です。
審査に通らない原因を見直し、改善してから申し込むことで、審査通過の可能性を高めることができます。
他社借入が多い
消費者金融の審査では、「現在どれくらい借入があるか」も重要なチェックポイントになります。特に、借入件数が多いと審査が厳しくなる傾向があります。
たとえば、すでに3社以上の消費者金融から借入をしている場合、新たな借入は難しくなるでしょう。これは、貸し倒れリスクが高いと判断されるためです。たとえ総額がそこまで多くなくても、「複数の金融機関から借りている=返済に困っている可能性が高い」と見なされ、審査に落ちる原因となります。
また、クレジットカードのキャッシング枠も借入として扱われるため、キャッシングを頻繁に利用している場合も注意が必要です。借入件数が多い場合は、新たに申し込む前に「借り換えローン」や「おまとめローン」を活用して、借入件数を減らすのも一つの方法です。
もしすでに複数の消費者金融で借りている場合は、まず返済を進めて借入総額や件数を減らし、信用を回復させることが大切です。
新たな借入を希望する場合は、現在の借入状況を整理し、無理のない返済計画を立てた上で申し込むようにしましょう。
消費者金融の審査落ちまくり!どこも審査が通らないときの対処法

消費者金融の審査に落ちまくったり、どこも審査が通らない時、再申込をスムーズに進めるための対処法をチェックしておきましょう。
- 申込履歴をリセットする(6ヶ月待つ)
- 収入証明を準備し、安定収入を証明
- 他社の借入を減らして信用を回復
- クレジットカードの支払い遅延をなくす
- 保証人付き・担保付きローンを検討
申込履歴をリセットする(6ヶ月待つ)
消費者金融の審査に落ちまくっている場合、まずは「申し込みブラック」になっていないか確認しましょう。
短期間で複数の金融機関に申し込むと、信用情報機関(CICやJICC)に「申し込み履歴」が記録されます。
この履歴は6か月間残り、短期間で何度も申し込んでいると「資金繰りが厳しい」と判断され、審査に不利になります。
もし最近複数の審査に落ちている場合は、最低でも6か月間は新規申し込みを控え、信用情報がクリーンな状態になるのを待つのが得策です。
その間に、収入を安定させたり、他社の借入を減らしたりするなど、審査に通りやすくなる準備を進めましょう。
収入証明を準備し、安定収入を証明
消費者金融の審査では、安定した収入があるかどうかが非常に重要です。特に、借入希望額が50万円以上、または他社借入を含めて100万円以上になる場合は、収入証明書の提出が求められることが多いです。
収入証明として認められる書類は、源泉徴収票、給与明細書、確定申告書などです。
正社員だけでなく、アルバイトやパートでも、毎月一定額の収入があれば審査に通る可能性が高まります。また、勤続年数が短い場合は、最低3か月~半年以上の勤務実績を積んでから申し込むと、より審査に通りやすくなります。
特に、個人事業主やフリーランスの人は、確定申告書や課税証明書を用意し、収入の安定性を証明することが重要です。税金の未納がある場合は、それも審査に影響するため、早めに納税しておくと安心です。
他社の借入を減らして信用を回復
審査落ちの大きな原因の一つが、他社からの借入が多いことです。
特に、借入件数が3~4社以上あると、新規の審査に通りにくくなります。これは、金融機関が「複数の会社からお金を借りている=返済が厳しくなる可能性が高い」と判断するためです。
この状況を改善するには、まず少額の借入から優先的に返済し、借入件数を減らすことが重要です。もし複数のローンを返済している場合は、**「おまとめローン」や「借り換えローン」**を活用し、月々の返済負担を軽減しながら、信用情報を改善する方法もあります。
また、クレジットカードのキャッシング枠も「借入」としてカウントされるため、キャッシングを頻繁に利用している場合は、限度額を減らすか、完済して解約するのも一つの方法です。借入状況を整理し、返済実績を作ることで、審査に通りやすい状態を目指しましょう。
クレジットカードの支払い遅延をなくす
クレジットカードの支払い遅延や延滞履歴があると、信用情報に悪影響を及ぼし、消費者金融の審査にも不利になります。
特に、支払いの遅延が61日以上続くと「異動情報(ブラックリスト)」として登録され、最長5年間は新規の借入がほぼ不可能になります。
たとえ短期間の遅延であっても、頻繁に発生していると信用情報に傷がつき、審査に通りにくくなる原因となります。そのため、まずは未払いのクレジットカード代やスマホ料金などをすべて支払い、遅延を解消することが重要です。
また、今後の信用情報を改善するためにも、毎月の支払いを口座引き落としに設定し、確実に支払う習慣をつけることをおすすめします。支払い遅延がなくなり、半年~1年ほど問題なく返済を続けていれば、信用情報が回復し、再び審査に通る可能性が高まります。
保証人付き・担保付きローンを検討
通常の消費者金融の審査に通らない場合、保証人付きや担保付きのローンを利用するのも一つの選択肢です。保証人や担保を提供することで、貸し倒れのリスクが下がるため、通常のローンよりも審査に通りやすくなります。
具体的な選択肢としては、以下のようなものがあります。
- 保証人付きローン:親族や信頼できる人に保証人になってもらうことで、融資を受けやすくなる。
- 不動産担保ローン:持ち家や土地を担保にすることで、高額な融資を受けられる可能性がある。
- 車担保ローン:所有する車を担保にして借入できるローン。
ただし、保証人を頼む場合は、その人にも返済義務が発生するため、慎重に考える必要があります。また、担保を提供するローンでは、万が一返済できない場合に担保を失うリスクがあるため、十分な計画を立てた上で利用するようにしましょう。
もし保証人や担保の提供が難しい場合は、低金利で借りられる**公的融資(生活福祉資金貸付制度など)**の利用も検討するとよいでしょう。
審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社は?比較的審査が柔軟と言われるおすすめ
消費者金融の審査に落ちまくりな状態では、大手は通らない可能性が高いため、対応が比較的柔軟な中小消費者金融を狙いましょう。
中小消費者金融(街金)は、地域密着型で大手より柔軟な審査を行う業者です。信用情報だけで判断せず、現在の収入や返済能力を考慮してくれるため、大手で審査落ちした人でも融資の可能性があります。
おすすめは、次の10社です。
ブラック | 他社延滞中 | 特徴 | |
セントラル | 相談可能 | 不可 | WEB完結即日OK!大手並みのサービスで利便性が高い |
アロー | 相談可能 | 不可 | 間口広め。口コミでも神金融と呼ばれるほど柔軟。困ったらここ |
いつも | 相談可能 | 不可 | 在籍確認や審査が柔軟。最大60日間金利0円!最短45分で借入。 |
フクホー | 相談可能 | 相談可能 | 債務整理中でも相談OK!柔軟な審査が魅力。主婦・自営業・無職はNG。 |
ニチデン | 相談可能 | 不可 | 大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫で即日融資! |
スカイオフィス | 相談可能 | 他社の審査に落ちた人でも柔軟に対応! | |
アルコシステム | 相談可能 | 不可 | 自己破産、債務整理・個人再生経験ありでもOK。 |
フタバ | 不可 | 不可 | 来店不要・即日振込みキャッシング。他社借入3件までならOK。 |
プラン | 相談可能 | 不可 | 最短即日・来店不要。梅田・難波2店舗で営業。 |
ハローハッピー | 相談可能 | 不可 | パート・アルバイト・主婦の方歓迎! |
上記の中でも3社をピックアップして、特徴を解説します。
セントラル:中小なのにコンビニで借入できる

創業40年を誇るセントラル。全国に17店舗を構え、カードローンを提供する中小では珍しいタイプの業者です。
カードローンなので一度審査に通れば、融資枠まで自由に借入できます。しかも、初回に限り30日間金利0円で利用可能。
最大利用可能額は300万円までOKなど、ほぼ大手消費者金融と同じ条件です。申し込みから契約までWEB完結。お急ぎの場合は、近くの店舗でカードを受け取れます。
審査時間も最短30分と、爆速です。
実質年利 | 年4.80%〜18.00% |
最大融資額 | 300万円 |
WEB申し込み | 対応 |
融資までの期間 | 最短即日 |
フクホー:老舗企業なので安心、債務整理中でもOK

大阪に拠点を構える創業45年のフクホー。大阪在住の筆者もよく看板をみていますが、地元では知名度の高い会社です。
フクホーの魅力は、長く付き合える業者であることです。借り入れは一回振込型ですが、順調に返済していれば、追加融資も可能です。
金利は年7.30%〜18.00%。大手消費者金融と変わりません。
債務整理中でも申し込める数少ない業者の一つなので、困っている方は相談してみましょう。ちなみに急いでいる場合は、申し込み後直接書類を持ち込んで契約することも可能です。
実質年利 | 年7.30%〜18.00% |
最大融資額 | 200万円 |
WEB申し込み | 対応 |
融資までの期間 | 最短即日 |
スカイオフィスキャッシング:最短30分審査

スカイオフィスキャッシングは、最短30分での審査と14時までの申し込みで即日融資が可能な、迅速なサービスが特徴です。融資金額は1万円から50万円まで、実質年率15.0%から20.0%の範囲で対応しており、返済期間は最長5年です。元利均等方式を採用しているため、毎月の返済額が一定で計画が立てやすくなっています。
インターネットや電話での申し込みが可能で、来店は不要です。パート・アルバイトでも安定収入があれば利用でき、幅広い層に対応しています。プライバシー保護も徹底されており、借入内容や返済について家族や職場に知られる心配がありません。
日本貸金業協会の会員であることから、安全性と信頼性も確保されています。急な資金需要や柔軟な借入を希望する方に適したサービスと言えるでしょう。
実質年利 | 年15.0~20.0% ※新規は20.0%以下 |
最大融資額 | 1〜50万円 |
WEB申し込み | 対応 |
融資までの期間 | 最短即日 (最短30分のスピード審査) |
消費者金融の審査落ち履歴は残る?再審査のタイミングと注意点
消費者金融の審査に落ちた場合、その履歴は信用情報機関に一定期間記録されます。特に短期間で複数の業者に申し込むと「申し込みブラック」となり、どこに申し込んでも審査に通りにくくなります。
そのため、再審査を受ける際は、次のように適切なタイミングを見極め、審査に通るための準備を整えることが大切です。
- 申し込みブラックを避けるために6ヶ月空ける
- 収入証明を整えて再挑戦
- 信用情報を確認する方法(CIC・JICCなど)
- 落ちた業者への申し込みは避ける
審査落ちが続いた場合、まずは「申し込みブラック」を避けるために6か月間は新規申し込みを控えましょう。
先述したとおり、信用情報機関(CIC・JICC)には申し込み履歴が6か月間記録されるため、短期間に複数の審査に落ちると「資金繰りが厳しい」と判断されてしまいます。
審査に通りやすくするには、6か月間は申し込みを控え、その間に対策を行いましょう。
次に、収入証明を整えて再挑戦することもポイントです。
消費者金融は安定した収入があるかどうかを重視するため、源泉徴収票や給与明細などの収入証明を準備し、正社員や長期勤務の実績を積むことが審査通過のカギになります。アルバイトやフリーランスの人も、定期的な収入を証明できる書類を用意することで、審査に通る可能性が高まります。
さらに、信用情報を確認し、自分の状況を把握することも大切です。信用情報機関(CIC・JICC)では、自身の信用情報を開示できるため、
過去の借入状況や延滞履歴をチェックし、改善できる点があれば対処してから再申し込みしましょう。
クレジットカードの支払い遅延がある場合は、それを解消するだけでも審査に有利になります。
最後に、一度落ちた業者への再申し込みは避けるのが無難です。
消費者金融は、過去の審査結果を社内に記録しているため、改善点がないまま同じ業者に申し込んでも、再び審査に落ちる可能性が高いです。
6か月待った後は、別の業者を選ぶか、中小消費者金融など審査基準が異なるところに申し込むのが賢明です。
消費者金融の審査に通らない!どうしても10万円必要なときの選択肢
「どうしても消費者金融の審査に通らない」「申込みブラック状態なので半年は申込できない」
このような場合は、以下の4つの方法を検討しましょう。
- 低金利の公的融資(生活福祉資金貸付制度など)
- クレジットカードのキャッシング枠を確認
- 質屋・売却でお金を作る
- 家族や知人に相談(リスク管理をしっかり)
低金利の公的融資(生活福祉資金貸付制度など)
社会福祉協議会では、低金利または無利子で借りられる公的融資として「生活福祉資金貸付制度」を提供しています。
これは、低所得者や一時的に生活が困難な人を支援する制度で、緊急小口資金や総合支援資金などの種類があります。緊急小口資金なら、早ければ1週間ほどで入金になることも。
消費者金融よりも金利が低く、返済負担が軽いのが特徴ですが、審査があり、自治体や福祉機関の相談を経て申請する必要があります。
クレジットカードのキャッシング枠を確認
ローンの審査が通らない場合、クレジットカードのキャッシング枠を確認しましょう。キャッシング枠は、カードを作る際に自動で付帯されることが多く、知らない間に増額されている可能性も。
キャッシング枠が付帯されていれば、5万円〜40万円ほどの現金をコンビニのATMからすぐに引き出せます。審査がないので、今すぐ借りたい人におすすめです。
ただし、金利は年利15%や18%と、カードローン同様に高めです。リボ払いになるケースもあるため、早めの返済を心がけましょう。
質屋・売却でお金を作る
質屋を利用すれば、手持ちの品物を担保にして即日融資を受けることが可能です。ブランド品や貴金属、家電などを預け、期限内に返済すれば品物は戻ります。返済できない場合でも、品物が売却されるだけで信用情報に影響はありません。
また、不要なものを売却するのも有効です。フリマアプリやリサイクルショップを活用すれば、手軽に現金を得られ、返済負担もなくなるため、まずは売れるものがないか確認してみましょう。
もし、「家にあるものを査定して欲しい」「いくらで売れるかわかってから売却を考えたい」という場合は、出張買取がおすすめです。自宅まで査定に来てくれて、その場で査定&買取してもらえます。
しかも、査定額に納得できなければ売らなくてもOKです。家中のものを売却できるか確認できるので、リサイクルショップに持ち込むよりも手軽です。
最短30分で出張査定OKの買取屋さんグループや全国に78の直営店舗がある老舗企業のザ・ゴールドが優良業者なのでチェックしてみてください。
家族や知人に相談(リスク管理をしっかり)
家族や知人にお金の問題を相談するのは、一時的な解決策として有効な場合がありますが、リスク管理をしっかり行うことが重要です。お金を借りる際には、返済計画を明確に伝え、迷惑をかけないようにしましょう。
また、借金が長引くと関係に亀裂が入る可能性もあるため、借りる金額や期限を具体的に決め、相手の負担にならないよう配慮が必要です。信頼関係を大切にし、必要であれば第三者の助け(金融機関や福祉機関)も検討しましょう。
まとめ
消費者金融で審査に落ち続ける場合、原因を把握し、適切な対策を取ることが大切です。すでに、1ヶ月の間に2件ほど落ちている場合、中小消費者金融を選び、万が一それも落ちてしまったら、申し込みブラックを避けるために6か月間の申込自粛(最低でも2ヶ月はあける)することをおすすめします。
また、審査通過を高めるために、収入証明の準備や信用情報の確認を行いましょう。公的融資の活用やクレジットカードのキャッシング枠の見直しも有効です。さらに、質屋や不要品の売却で資金を作る方法や、家族・知人に相談する際のリスク管理も忘れずに。焦らず冷静に状況を整理し、無理のない方法で解決を目指しましょう。