どうしても今すぐ10万円借りたい！消費者金融はどこがおすすめ？
銀行審査に通らない！消費者金融で審査が甘いのは？
このように、消費者金融で10万円をいち早く借りたい場合、どこがおすすめなのか迷う方も多いでしょう。消費者金融は、大手から中小までさまざまあり、特徴も異なるので吟味して選びたいものです。
やみくもに申し込むと、無駄な申し込み履歴だけが蓄積され審査に落ちやすくなってしまうので要注意です。
そこでこの記事では、消費者金融でスムーズに10万円借りる方法とおすすめの業者を紹介します。
＜柔軟対応の業者ならこの10社＞
| ブラック | 他社延滞中 | 特徴 | |
| セントラル | 相談可能 | 不可 | WEB完結即日OK！大手並みのサービスで利便性が高い |
| フクホー | 相談可能 | 相談可能 | 債務整理中でも相談OK！柔軟な審査が魅力。主婦・自営業・無職はNG。 |
| スカイオフィス | 相談可能 | 他社の審査に落ちた人でも柔軟に対応！ | |
| アロー | 相談可能 | 不可 | 間口広め。口コミでも神金融と呼ばれるほど柔軟。困ったらここ |
| いつも | 相談可能 | 不可 | 在籍確認や審査が柔軟。最大60日間金利0円！最短45分で借入。 |
| ニチデン | 相談可能 | 不可 | 大阪・奈良 ・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫で即日融資！ |
| アルコシステム | 相談可能 | 不可 | 自己破産、債務整理・個人再生経験ありでもOK。 |
| フタバ | 不可 | 不可 | 来店不要・即日振込みキャッシング。他社借入3件までならOK。 |
| プラン | 相談可能 | 不可 | 最短即日・来店不要。梅田・難波２店舗で営業。 |
| ハローハッピー | 相談可能 | 不可 | パート・アルバイト・主婦の方歓迎！ |
消費者金融で10万円をスムーズに借りる方法
消費者金融で即日融資を目指すなら、以下のポイントを押さえましょう。
- 即日融資可能な業者を選ぶ
- なるべく早く（午前中まで）に申し込む
- 初回借入額は最低限の10万円に設定
- 本人確認書類は写真付きがベスト
- 申し込み内容は正確に入力する
- 信用情報に傷がある人は中小消費者金融を選ぶ
消費者金融の中には、即日融資に対応していない業者があるので、今すぐ借りたい人は申し込み前に確認しておきましょう。午前中までに申し込むと、即日融資の可能性が高まります。
借入希望額は必要最低限に抑えることが重要です。借入額が大きくなるほど、融資審査は厳しくなります。「ついでに多めに借りておこう」と、必要な10万円を30万円に増やすと、その分だけ審査に通りにくくなるので注意しましょう。
ちなみに、本人確認書類は免許証やマイナンバーなど写真付きがベスト。保険証でも借りられますが、別途他の書類を求められるケースもあります。保険証のみの方は、必要書類を確認しておくと安心です。
また、申し込み内容に不備があると審査が長引いてしまいます。最悪の場合、「虚偽」と判断され審査落ちの原因となりますので要注意。住所や勤務先は正確に、年収も偽らず正直に伝えましょう。
消費者金融の審査において、大きな影響をもたらす「信用情報」ですが、過去に延滞や滞納、債務整理などで傷がある場合は大手消費者金融の審査は通りません。
該当する方は、審査が柔軟な中小消費者金融がおすすめです。たとえば「フクホー」は、債務整理中でも申し込みOK。柔軟な審査が魅力の業者です。
消費者金融で10万円借りる際の注意点は総量規制
消費者金融を利用して10万円を借りる場合、気をつけるべきポイントの1つが「総量規制」です。
総量規制は、借りすぎを防ぎ返済能力を超える負担を避けるための法律ですが、これが原因で希望通りの借り入れが難しくなることもあります。
また、審査に落ちてしまうケースも珍しくありません。ここでは、消費者金融を利用する際のメリットとデメリット、総量規制の仕組み、そして審査の基本について詳しく解説します。
10万借りる！消費者金融を利用するメリットとデメリット
消費者金融を利用する最大のメリットは「スピード」と「手軽さ」です。申し込みから審査結果が出るまでが早く、即日融資に対応している場合も多いため、急ぎの資金調達に適しています。また、ネットやアプリから申し込めるため、店舗に足を運ぶ必要もありません。少額融資が可能で、10万円程度であれば比較的審査が通りやすいのも魅力です。
一方で、デメリットとしては「金利の高さ」が挙げられます。消費者金融の金利は年率15～20%が一般的で、銀行カードローンなどに比べると割高です。そのため、長期間の借り入れは返済総額が増える原因となります。また、返済が遅れると延滞利息が加算され、信用情報に傷がつくリスクもあります。
さらに、総量規制の影響で、年収の1/3を超える借り入れができないという制限もデメリットの1つです。例えば、年収300万円の場合、最大で100万円までしか借りられません。この規制は返済能力を守るための仕組みですが、借りたい金額に届かないことがあるため、事前に計画的な借り入れが必要です。
総量規制とは？借入額に影響する法律について
総量規制は、貸金業法で定められたルールの1つで、「個人が借り入れできる金額を年収の1/3以内に制限する」という法律です。消費者金融を含む貸金業者がこの規制を遵守することで、利用者が借りすぎて返済不能に陥るリスクを防いでいます。
たとえば、年収が300万円の人は、消費者金融から最大で100万円までしか借りられません。
この制限は、複数の消費者金融を利用する場合にも適用されるため、すでに他社で借り入れがある場合は、その金額も含めて計算されます。
ただし、総量規制には例外もあります。たとえば、自動車ローンや住宅ローンなどの目的別融資、または銀行カードローンはこの規制の対象外です。そのため、総量規制の枠を超えた借り入れが必要な場合は、これらの方法を検討するのも選択肢の1つです。
総量規制を超えた借り入れを希望すると、審査に通らないばかりか、信用情報に悪影響を及ぼす可能性があります。無理なく返済可能な範囲で借り入れを計画することが大切です。
審査の基本的な仕組み
消費者金融の審査は、借り手の「返済能力」を確認するために行われます。主な審査項目には以下が含まれます：
- 信用情報の確認
審査では、信用情報機関に登録されている借り手の過去の借り入れ履歴や返済状況をチェックします。延滞や債務整理の履歴がある場合、審査通過は難しくなります。 - 収入状況の確認
安定した収入があるかどうかは審査の重要なポイントです。正社員だけでなく、アルバイトやパートでも収入が継続していれば審査対象になります。ただし、年収が低いと借り入れ可能額も制限されます。 - 他社借り入れ状況
すでに他社での借り入れがある場合、その金額が総量規制に影響します。他社借り入れが多いと、新たな借り入れは難しくなります。 - 本人確認と書類のチェック
提出された書類に不備がないか、申告内容と一致しているかを確認します。特に、虚偽の申告があった場合は審査落ちの原因となります。
審査をスムーズに通過するためには、事前に必要書類を揃え、正確な情報を提供することが重要です。また、借り入れ希望額を必要最低限に設定することで、審査通過率を上げることができます。
即日10万円借りるのにおすすめの消費者金融4社
審査が不安な人におすすめの消費者金融は以下の4社です。
セントラル：中小なのにカードローンを提供
創業40年を誇るセントラル。全国に17店舗を構え、カードローンを提供する中小では珍しいタイプの業者です。
カードローンなので一度審査に通れば、融資枠まで自由に借入できます。しかも、初回に限り30日間金利0円で利用可能。
最大利用可能額は300万円までOKなど、ほぼ大手消費者金融と同じ条件です。申し込みから契約までWEB完結。お急ぎの場合は、近くの店舗でカードを受け取れます。
審査時間も最短30分と、爆速です。
| 実質年利 | 年4.80%〜18.00％ |
| 最大融資額 | 300万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
フクホー：老舗企業なので安心、債務整理中でもOK
フクホーの審査基準は柔軟で、特に大手消費者金融で審査に通らなかった方や過去に債務整理を経験した方でも利用できる可能性があります。
これは、返済能力を重視した加点方式の審査を採用しているためであり、申込者の人柄や返済意欲を評価することが特徴です。申し込みはインターネット、電話、または店舗で行うことができ、特にインターネットからの申し込みが便利です。申し込み後は一次審査が行われ、その結果が最短30分で通知されます
債務整理中でも申し込める数少ない業者の一つなので、困っている方は相談してみましょう。ちなみに急いでいる場合は、申し込み後直接書類を持ち込んで契約することも可能です。
| 実質年利 | 年7.30%〜18.00％ |
| 最大融資額 | 200万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
アロー：柔軟審査が魅力
勤務先への在籍確認がないのが特徴のアローは、「誰にも知られずにお金を借りたい」という方にピッタリの消費者金融です。職場への連絡がないため、プライバシーを守りながら安心して利用できます。
申し込みから契約までの手続きはすべてWEBで完結するため、店舗に足を運ぶ手間がなく、忙しい方でもスムーズに利用可能です。また、14時までに申し込むと最短即日で融資を受けられるため、急な出費にも対応できます。
さらに、返済日の選択肢が豊富なのもアローの魅力。毎月5日、10日、15日、20日、25日の中から都合に合わせて選べるので、給料日や生活スタイルに合わせた返済計画を立てやすくなっています。
審査時間は最短45分とスピーディーで、時間をかけずに結果がわかるのも安心ポイント。アローは、迅速さと柔軟性を兼ね備えた、利便性の高い消費者金融と言えるでしょう。
| 実質年利 | 年15.00%～19.94% |
| 最大融資額 | 200万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
スカイオフィスキャッシング
スカイオフィスキャッシングは、スピーディーな審査と柔軟なサービスが魅力の消費者金融です。最短30分の審査対応に加え、14時までに申し込めば即日融資が可能で、急な出費にも迅速に対応します。融資金額は1万円から50万円まで幅広く対応し、金利は実質年率15.0%から20.0%と、利用者にとって無理のない範囲で設定されています。
返済期間は最長5年に設定されており、元利均等方式を採用しているため、毎月の返済額が一定。無理のない返済計画を立てやすく、長期間の借り入れでも安心して利用できます。
申し込みはインターネットや電話で簡単に行え、来店の必要はありません。さらに、パートやアルバイトであっても安定収入があれば申し込みが可能で、多様な働き方の方に対応しているのも特徴です。プライバシー保護も徹底しており、借り入れや返済内容が家族や職場に知られる心配がないため、安心して利用できます。
また、スカイオフィスキャッシングは日本貸金業協会の会員であるため、安全性と信頼性も確保されています。短期間での資金調達が必要な方や、柔軟な借り入れ条件を求める方に最適なサービスです。
| 実質年利 | 年15.0～20.0% ※新規は20.0%以下 |
| 最大融資額 | 1〜50万円 |
| WEB申し込み | 対応 |
| 融資までの期間 | 最短即日 （最短30分のスピード審査） |
消費者金融で審査が通らない！心配な場合の対策｜審査なしの融資は可能？
借り入れを検討している方の中には、「審査が心配」「審査なしで融資を受けたい」と考える方もいるかもしれません。
ただし、消費者金融や銀行などの貸金業者は、返済能力を確認するために必ず審査を行います。貸金業法でも審査が義務付けられているので、審査なしで借りることはできません。
返済能力の調査
第13条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用：e-Gov貸金業法
審査なしで融資を受けられる業者があるとすれば、多くの場合、高いリスクを伴います。ここでは、審査が通らない理由、そして審査なしで借りられる場合のリスクについて詳しく解説します。
消費者金融で審査が通らない理由の主な例
審査が通らない理由はさまざまですが、主に以下のようなケースが考えられます。
- 信用情報に問題がある場合
過去の延滞や債務整理の履歴があると、信用情報に傷がついている可能性があります。このような場合、金融機関は「返済能力が低い」と判断し、審査に通らないことがあります。 - 収入が安定していない場合
収入が不安定な職業やアルバイトをしている場合、毎月の返済能力に疑問を持たれることがあります。特に、短期間での転職が多い場合や収入証明を提出できない場合は不利です。 - 借り入れ額が過大である場合
総量規制により、借り入れできる金額は年収の1/3までに制限されています。この範囲を超える金額を申し込むと、審査に通るのは難しくなります。 - 他社での借り入れが多い場合
すでに複数の金融機関から借り入れがある場合、それが負担と見なされ、審査が否決されることがあります。他社借り入れ額が多い場合、さらに追加で借りるのは困難です。
審査が通らない理由を把握することが、次の対策を考えるための第一歩です。
審査なしで借りられるケースとリスク（担保融資や質屋など）
審査なしで融資を受けられるケースはありますが、条件が限定的で、通常の消費者金融の借り入れとは異なります。
主に以下の方法が挙げられます。
- 担保を提供する融資
不動産や車などを担保にして融資を受ける場合、審査が簡略化されることがあります。ただし、返済が滞ると担保が差し押さえられるリスクがあるため、慎重に利用する必要があります。 - 質屋での融資
貴金属や高価な物品を預けることで融資を受けられる質屋は、審査なしで利用できる代表的な方法です。しかし、預けた品物の価値によって借りられる金額が制限されるため、必要な額を確保できない場合があります。また、期限までに返済しないと預けた物品が失われるリスクもあります。 - 親族や知人からの借り入れ
個人間の借り入れは審査が不要ですが、関係性に亀裂を生む可能性があり、注意が必要です。トラブル防止のために借用書を作成することが推奨されます。
これらの方法は審査が不要で手軽に思えますが、一般的な金融機関よりもリスクが高い傾向があります。
また、高金利や追加費用が発生する場合もあるため、利用前に十分な検討が必要です。審査が心配な場合でも、まずは正規の金融機関での申し込みを検討し、それが難しい場合の選択肢として考えるのが望ましいです。
年利18%の消費者金融で10万円を借りた場合の月々の返済額
消費者金融で10万円を借りる場合、返済額は借入金額、利率、返済期間によって変わります。年利18%での借り入れを想定し、最も一般的な元利均等返済方式で計算すると以下の通りです。
実際の返済シミュレーション
- 借入額：10万円
- 年利：18%
- 返済期間：12か月
計算式に基づくと、毎月の返済額は約9,168円となります。総返済額は約110,016円で、利息分は約10,016円です。
返済期間ごとの月々の返済額例
以下は、返済期間を変えた場合のシミュレーションです：
- 6か月返済：毎月約17,487円（総返済額104,922円、利息分4,922円）
- 24か月返済：毎月約5,041円（総返済額121,014円、利息分21,014円）
返済期間が長くなると月々の負担は軽減しますが、その分、支払う利息が増える点に注意が必要です。
毎月の返済額を抑えるためのコツ
毎月の返済額を少しでも抑えるには、以下の3つのコツを意識することが大切です。
- 返済期間を延ばす
返済期間を長く設定することで、月々の返済額を抑えることが可能です。ただし、総返済額が増える点には注意が必要です。 - ボーナス時の一括返済を活用する
月々の返済額を抑えつつ、余裕のあるタイミングで一部返済を行うことで、利息を軽減できます。多くの消費者金融では一部繰り上げ返済が可能です。 - 複数社での借り入れを一本化する
他社の借り入れがある場合は、金利や月々の返済額を見直し、一本化することで負担が軽減する場合があります。
複数社での借入を一本化するには、おまとめローンもおすすめ。金利負担が軽減される以外に、返済先が1社になるので完済を目指しやすい点も利点です。おまとめローンは以下の3社が柔軟対応なので、チェックしてみてください。
| 融資額（最大） | 実質年率 | 融資まで | |
| ユーファイナンス | 700万円 | 年7.3％～15.0％ | 最短即日 |
| デイリーキャッシング | 600万円 | 年率8.5%～14.5％ | 最短即日 |
| 首都圏キャッシングサービス | 800万円 | 年7.3％～15.0％ | 最短即日 |
まとめ
「今すぐ10万円借りたい」と思ったときは、まず信頼性の高い消費者金融を選びましょう。
正規の業者を利用することで、トラブルを避け、安全に借り入れが可能です。利用する際は、借入額を必要最低限に抑え、返済計画をしっかり立てることが重要です。
また、金利や返済条件を確認し、無理のない範囲で借り入れることがポイント。返済日を給料日直後に設定したり、自動引き落としを利用したりすることで延滞を防ぎやすくなります。
計画的な利用を心掛ければ、消費者金融は安心して活用できる便利なサービスです。信頼性と返済能力を意識して、安全な借り入れを行いましょう。
